E- banking
Perbankan Elekronik (E-banking) adalah salah satu sektor yang terpengaruh oleh perkembangan teknologi informasi dan komunikasi adalah perbankan, penggunaan teknologi informasi dan komunikasi di sektor perbankan nasional relatif lebih maju dibandingkan sektor lainnya. Perbankan elektronik mencakup wilayah yang luas dari teknologi yang berkembang pesat akhir-akhir ini. Beberapa diantaranya terkait dengan layanan perbankan di “garis depan”, seperti ATM dan komputerisiasi (sistem) perbankan, dan beberapa kelompok lainnya bersifat "garis belakang", yaitu teknologi-teknologi yang digunakan oleh lembaga keuangan, 'merchant, atau penyedia jasa transaksi..
Berbagai jenis teknologinya diantaranya meliputi:
• Anjungan Tunai Mandiri (Automated Teller Machine)
• Sistem Aplikasi Perbankan (Banking Application System)
• Sistem Penyelesaian Bruto Waktu-Nyata (Real-Time Gross Settlement System)
• Perbankan Daring (Internet Banking)
• Sistem Kliring Elektronik
Bank Indonesia sendiri lebih sering menggunakan istilah Teknologi Sistem Informasi Perbankan untuk semua terapan teknologi informasi dan komunikasi dalam layanan perbankan, atau lebih populer dengan istilah perbankan elektronik (electronic banking)
Keterhubungan
Saat ini sebagian besar layanan perbankan elektronik terkait langsung dengan rekening bank. Jenis perbankan elektronik yang tidak terkait rekening biasanya berbentuk nilai moneter yang tersimpan dalam basis data atau dalam sebuah kartu (cip dalam kartu pintar). Dengan semakin berkembangnya teknologi dan kompleksitas transaksi, berbagai jenis perbankan elektronik semakin sulit dibedakan karena fungsi dan fiturnya cenderung terintegrasi atau mengalami konvergensi. Sebagai contoh, sebuah kartu plastik mungkin memiliki “magnetic strip” yang memungkinkan transaksi terkait dengan rekening bank, dan juga memiliki nilai moneter yang tersimpan dalam sebuah chip. Kadang kedua jenis kartu tersebut disebut “debit card” oleh merchant atau vendor.
Jenis layanan
Perbankan Daring
Perbakan daring (online banking) pada dasarnya merupakan gabungan dua istilah dasar yaitu daring (online) dan perbankan (banking). Saat ini internet telah menghubungkan lebih dari 100.000 jaringan komputer di dunia dengan pengguna lebih dari 100 juta orang. Dapat melakukan transaksi perbankan (finansial dan non-finansial) melalui komputer yang terhubung dengan jaringan internet bank.
Jenis transaksi :
• transfer dana,
• Informasi saldo
• mutasi rekening
• informasi nilai tukar
• pembayaran tagihan (misal: kartu kredit, rekening telepon, rekening listrik, asuransi)
• pembelian (misal: pulsa ponsel, tiket pesawat, saham)
Perbankan bergerak
Perbankan bergerak (mobile banking) adalah layanan perbankan yang dapat diakses langsung melalui telepon seluler GSM dengan menggunakan SMS.
Jenis transaksi:
• transfer dana
• informasi saldo
• mutasi rekening
• informasi nilai tukar
• pembayaran (kartu kredit, rekening listrik, rekening telepon, asuransi)
• pembelian (pulsa isi ulang, saham).
Kejahatan dalam Perbankan Elektronik
Lubang keamanan (security hole) akan selalu ada, hal ini bisa diamati dari situs web yang melaporkan adanya lubang keamanan setiap hari. Namun bisnis tidak dapat berhenti karena adanya potensi lubang keamanan.
Untuk sekadar transaksi yang bersifat informatif (tidak ada pengurangan saldo) maka cukup menggunakan ssandi lewat (password) untuk masuk, tetapi untuk transaksi yang sifatnya memindahkan/mengurangi saldo nasabah diminta untuk memasukan pin yang dihasilkan oleh suatu alat yang biasa disebut token atau pin. Alat ini akan mengeluarkan deretan angka (biasanya 6 digit) yang hanya identik dengan rekening nasabah tersebut. Jadi token lain tidak mungkin bisa digunakan pada rekening. Yang dapat dilakukan adalah meningkatkan tingkat kesulitan untuk masuk dengan menggunakan pengamanan-pengamanan, dinding api (firewal) & IDS (dalam kasus server Internet). kejahatan siber yang merupakan kejahatan di dunia maya (siber) sangat memungkinkan data nasabah di sadap pada saat melakukan transaksi perbankan elektronik.
Tips Aman E-banking
• Jangan memberitahukan kode akses/nomor pribadi SMS Banking Anda kepada orang lain
• setiap melakukan transaksi melalui SMS Banking, tunggulah beberapa saat hingga anda menerima respon balik atas transaksi tersebut.
Diperoleh dari "http://id.wikipedia.org/w/index.php?title=E-banking&oldid=5306071"
E- banking
Perbankan Elekronik (E-banking) adalah salah satu sektor yang terpengaruh oleh perkembangan teknologi informasi dan komunikasi adalah perbankan, penggunaan teknologi informasi dan komunikasi di sektor perbankan nasional relatif lebih maju dibandingkan sektor lainnya. Perbankan elektronik mencakup wilayah yang luas dari teknologi yang berkembang pesat akhir-akhir ini. Beberapa diantaranya terkait dengan layanan perbankan di “garis depan”, seperti ATM dan komputerisiasi (sistem) perbankan, dan beberapa kelompok lainnya bersifat "garis belakang", yaitu teknologi-teknologi yang digunakan oleh lembaga keuangan, 'merchant, atau penyedia jasa transaksi..
Berbagai jenis teknologinya diantaranya meliputi:
• Anjungan Tunai Mandiri (Automated Teller Machine)
• Sistem Aplikasi Perbankan (Banking Application System)
• Sistem Penyelesaian Bruto Waktu-Nyata (Real-Time Gross Settlement System)
• Perbankan Daring (Internet Banking)
• Sistem Kliring Elektronik
Bank Indonesia sendiri lebih sering menggunakan istilah Teknologi Sistem Informasi Perbankan untuk semua terapan teknologi informasi dan komunikasi dalam layanan perbankan, atau lebih populer dengan istilah perbankan elektronik (electronic banking)
Keterhubungan
Saat ini sebagian besar layanan perbankan elektronik terkait langsung dengan rekening bank. Jenis perbankan elektronik yang tidak terkait rekening biasanya berbentuk nilai moneter yang tersimpan dalam basis data atau dalam sebuah kartu (cip dalam kartu pintar). Dengan semakin berkembangnya teknologi dan kompleksitas transaksi, berbagai jenis perbankan elektronik semakin sulit dibedakan karena fungsi dan fiturnya cenderung terintegrasi atau mengalami konvergensi. Sebagai contoh, sebuah kartu plastik mungkin memiliki “magnetic strip” yang memungkinkan transaksi terkait dengan rekening bank, dan juga memiliki nilai moneter yang tersimpan dalam sebuah chip. Kadang kedua jenis kartu tersebut disebut “debit card” oleh merchant atau vendor.
Jenis layanan
Perbankan Daring
Perbakan daring (online banking) pada dasarnya merupakan gabungan dua istilah dasar yaitu daring (online) dan perbankan (banking). Saat ini internet telah menghubungkan lebih dari 100.000 jaringan komputer di dunia dengan pengguna lebih dari 100 juta orang. Dapat melakukan transaksi perbankan (finansial dan non-finansial) melalui komputer yang terhubung dengan jaringan internet bank.
Jenis transaksi :
• transfer dana,
• Informasi saldo
• mutasi rekening
• informasi nilai tukar
• pembayaran tagihan (misal: kartu kredit, rekening telepon, rekening listrik, asuransi)
• pembelian (misal: pulsa ponsel, tiket pesawat, saham)
Perbankan bergerak
Perbankan bergerak (mobile banking) adalah layanan perbankan yang dapat diakses langsung melalui telepon seluler GSM dengan menggunakan SMS.
Jenis transaksi:
• transfer dana
• informasi saldo
• mutasi rekening
• informasi nilai tukar
• pembayaran (kartu kredit, rekening listrik, rekening telepon, asuransi)
• pembelian (pulsa isi ulang, saham).
Kejahatan dalam Perbankan Elektronik
Lubang keamanan (security hole) akan selalu ada, hal ini bisa diamati dari situs web yang melaporkan adanya lubang keamanan setiap hari. Namun bisnis tidak dapat berhenti karena adanya potensi lubang keamanan.
Untuk sekadar transaksi yang bersifat informatif (tidak ada pengurangan saldo) maka cukup menggunakan ssandi lewat (password) untuk masuk, tetapi untuk transaksi yang sifatnya memindahkan/mengurangi saldo nasabah diminta untuk memasukan pin yang dihasilkan oleh suatu alat yang biasa disebut token atau pin. Alat ini akan mengeluarkan deretan angka (biasanya 6 digit) yang hanya identik dengan rekening nasabah tersebut. Jadi token lain tidak mungkin bisa digunakan pada rekening. Yang dapat dilakukan adalah meningkatkan tingkat kesulitan untuk masuk dengan menggunakan pengamanan-pengamanan, dinding api (firewal) & IDS (dalam kasus server Internet). kejahatan siber yang merupakan kejahatan di dunia maya (siber) sangat memungkinkan data nasabah di sadap pada saat melakukan transaksi perbankan elektronik.
Tips Aman E-banking
• Jangan memberitahukan kode akses/nomor pribadi SMS Banking Anda kepada orang lain
• setiap melakukan transaksi melalui SMS Banking, tunggulah beberapa saat hingga anda menerima respon balik atas transaksi tersebut.
Diperoleh dari "http://id.wikipedia.org/w/index.php?title=E-banking&oldid=5306071"
Jumat, 20 April 2012
Rabu, 11 April 2012
PENGENALAN RASIO KEUANGAN BANK
1. Legal Reserve Requirement (LRR)
Reserve Requirement adalah ketentuan bagi setiap bank umum untuk menysihkan sebagian dari dana pihak ketiga yang berhasil dihimpunnya dalam bentuk giro wajib minimum berupa rekening giro bank yang bersangkutan pada bank Indonesia atau lebih dikenal juga dengan likuiditas wajib minimum adalah sejumlah tertentu alat likuid yang harus tetap berada di bank untuk memenuhi likuiditas bank tersebut. Ketentuan likuiditas wajib minimum ini dibedakan dalam dua kategori perhitungan yaitu likuiditas wajib dalam rupiah dan likuiditas wajib dalam valuta asing.
Reserve Requirement dapat dirumuskan sebagai berikut:
LRR = Jumlah Alat likuid / jumlah dana( simpanan ) pihak ketiga
KEBIJAKAN MONETER
1. Definisi Kebijakan Moneter
Kebijakan Moneter adalah Regulasi jumlah uang yang beredar dan tingkat suku bunga oleh bank sentral untuk mengendalikan inflasi dan menstabilkan mata uang. Jika ekonomi sedang memanas, bank sentral (seperti (BI) Bank Indonesia) dapat menarik uang dari sistem perbankan, menaikkan persyaratan cadangan atau menaikkan tingkat diskonto untuk membuatnya dingin. Jika pertumbuhan sedang melambat, dapat membalikkan proses – meningkatkan jumlah uang beredar, menurunkan kebutuhan cadangan dan menurunkan tingkat diskonto. Kebijakan moneter mempengaruhi suku bunga dan jumlah uang beredar.
2. Macam-macam Kebijakan Moneter
Berdasarkan jenisnya, Pengaturan jumlah uang yang beredar pada masyarakat diatur dengan cara menambah atau mengurangi jumlah uang yang beredar. Kebijakan moneter dapat digolongkan menjadi dua, yaitu :
1. Kebijakan Moneter Ekspansif / Monetary Expansive Policy
Adalah suatu kebijakan dalam rangka menambah jumlah uang yang edar
2. Kebijakan Moneter Kontraktif / Monetary Contractive Policy
Adalah suatu kebijakan dalam rangka mengurangi jumlah uang yang edar. Disebut juga dengan kebijakan uang ketat (tight money policu)
3. Jenis-Jenis Instrumen Kebijakan Moneter
Kebijakan moneter dapat dilakukan dengan menjalankan instrumen kebijakan moneter, yaitu antara lain
1. Operasi Pasar Terbuka (Open Market Operation)
Operasi pasar terbuka adalah cara mengendalikan uang yang beredar dengan menjual atau membeli surat berharga pemerintah (government securities). Jika ingin menambah jumlah uang beredar, pemerintah akan membeli surat berharga pemerintah. Namun, bila ingin jumlah uang yang beredar berkurang, maka pemerintah akan menjual surat berharga pemerintah kepada masyarakat. Surat berharga pemerintah antara lain diantaranya adalah SBI atau singkatan dari Sertifikat Bank Indonesia dan SBPU atau singkatan atas Surat Berharga Pasar Uang.
2. Fasilitas Diskonto (Discount Rate)
Fasilitas diskonto adalah pengaturan jumlah duit yang beredar dengan memainkan tingkat bunga bank sentral pada bank umum. Bank umum terkadang mengalami kekurangan uang sehingga harus meminjam ke bank sentral. Untuk membuat jumlah uang bertambah, pemerintah menurunkan tingkat bunga bank sentral, serta sebaliknya menaikkan tingkat bunga demi membuat uang yang beredar berkurang.
3. Rasio Cadangan Wajib (Reserve Requirement Ratio)
Rasio cadangan wajib adalah mengatur jumlah uang yang beredar dengan memainkan jumlah dana cadangan perbankan yang harus disimpan pada pemerintah. Untuk menambah jumlah uang, pemerintah menurunkan rasio cadangan wajib. Untuk menurunkan jumlah uang beredar, pemerintah menaikkan rasio.
4. Himbauan Moral (Moral Persuasion)
Himbauan moral adalah kebijakan moneter untuk mengatur jumlah uang beredar dengan jalan memberi imbauan kepada pelaku ekonomi. Contohnya seperti menghimbau perbankan pemberi kredit untuk berhati-hati dalam mengeluarkan kredit untuk mengurangi jumlah uang beredar dan menghimbau agar bank meminjam uang lebih ke bank sentral untuk memperbanyak jumlah uang beredar pada perekonomian.
* jumlah uang berdar (Ms) diytentukan oleh dua factor, yaitu:
a. Besarnya jumlah uang inti (H) yang tersedia.
b. Besarnya koefisien pelipat uang,.
* besarnya uang inti di pengaruhi oleh empat factor, yaitu:
a. Keadaan neraca pembayaran (surplus dan deficit).
b. Keadaan APBN (surplus dan degisit)
c. Perubahan kredit langsung Bank Indonesia.
d. Perubahan keredit likuiditas bank Indonesia..
2. Loan To Deposit Ratio (LDR)
Rasio ini digunakan untuk menilai likuiditas suatu bank yang dengan cara membagi jumlah kredit yang diberikan oleh bank terhadap dana pihak ketiga. Semakin tinggi rasio ini, semakin rendahnya kemampuan likuiditas bank yang bersangkutan sehingga kemungkinan suatu bank dalam kondisi bermasalah akan semakin besar. Kredit yang diberikan tidak termasuk kredit kepada bank lain sedangkan untuk dana pihak ketiga adalah giro, tabungan, simpanan berjangka, sertifikat deposito.
Rasio ini dapat dirumuskan sebagai berikut :
LDR = kredit
Dana pihak ketiga
ket:
-Kredit merupakan kredit yang diberikan kepada pihak ketiga (tidak termasuk kredit kepadabank lain).
- Dana pihak ketiga mencakup giro, tabungan, deposito (tidak termasuk giro dan deposito antar bank)
Loan to Deposit Ratio (LDR) adalah rasio antara besarnya seluruh volume kredit yang disalurkan oleh bank dan jumlah penerimaan dana dari berbagai sumber yang pada awalnya digunakan untuk mengukur tingkat likuiditas bank. Dalam arti apabila LDR di atas 110% berarti likuiditas bank kurang baik karena jumlah DPK tidak mampu menutup kredit yang disalurkan sehingga bank harus menggunakan dana antarbank (call money) untuk menutup kekurangannya. Dana dari call money bersifat darurat, sehingga seyogianya bank tidak menggunakan dana semacam itu untuk membiayai kredit. Dana call money adalah untuk membiayai mismatch likuiditas jangka sangat pendek.
Namun demikian, sejak terjadinya krisis perbankan dan dilanjukan dengan proses rekapitalisasi perbankan tahun 1999 di mana kredit perbankan sekitar Rp 300 triliun dialihkan ke BPPN, maka LDR perbankan langsung merosot drastis karena jumlah kredit berkurang sedangkan jumlah DPK tidak berubah. Begitu rendahnya angka LDR paska rekapitalisasi tahun 1999-2000, akhirnya angka LDR berubah fungsi dan lebih sering digunakan sebagai indikator utama untuk mengukur kemampuan sebuah bank dalam menyalurkan kredit (fungsi intermediasi).
pengertian lainnya LDR adalah rasio keuangan perusahaan perbankan yang berhubungan dengan aspek likuiditas. LDR adalah suatu pengukuran tradisional yang menunjukkan deposito berjangka, giro, tabungan, dan lain-lain yang digunakan dalam memenuhi permohonan pinjaman (loan requests) nasabahnya. Rasio ini digunakan untuk mengukur tingkat likuiditas. Rasio yang tinggi menunjukkan bahwasuatu bank meminjamkan seluruh dananya (loan-up) atau realtif tidak likuid (illiquid). Sebaliknya rasio yang rendah menunjukkan bank yang likuid dengan kelebihan kapasitas dana yang siap untuk dipinjamkan. LDR disebut juga rasio kredit terhadap total dana pihak ketiga yang digunakan untuk mengukur dana pihak ketiga yang disalurkan dalam bentuk kredit.
Penyaluran kredit merupakan kegiatan utama bank, oleh karena itu sumber pendapatan utama bank berasal dari kegiatan ini. Semakin besarnya penyaluran dana dalam bentuk kredit dibandingkan dengan deposit atau simpanan masyarakat pada suatu bank membawa konsekuensi semakin besarnya risiko yang harus ditanggung oleh bank yang bersangkutan.
Menurut Mulyono, rasio LDR merupakan rasio perbandingan antara jumlah dana yang disalurkan ke masyarakat (kredit) dengan jumlah dana masyarakat dan modal sendiri yang digunakan.
Rasio ini menggambarkan kemampuan bank membayar kembali penarikan yang dilakukan nasabah deposan dengan mengandalkan kredit yang diberikan sebagai sumber likuiditasnya. Semakin tinggi rasio ini semakin rendah pula kemampuan likuiditas bank. Sebagian praktisi perbankan menyepakati bahwa batas aman dari LDR suatu bank adalah sekitar 85%. Namun batas toleransi berkisar antara 85%-100% atau menurut Kasmir (2003:272), batas aman untuk LDR menurut peraturan pemerintah adalah maksimum 110 %.
Tujuan penting dari perhitungan LDR adalah untuk mengetahui serta menilai sampai berapa jauh bank memiliki kondisi sehat dalam menjalankan operasiatau kegiatan usahanya. Dengan kata lain LDR digunakan sebagai suatu indikator untuk mengetahui tingkat kerawanan suatu bank.
Penyebab LDR Rendah
Seperti telah dijelaskan sebelumnya bahwa perbankan nasional pernah mengalami kemerosotan jumlah kredit karena diserahkan ke BPPN untuk ditukar dengan obligasi rekapitalisasi. Begitu besarnya nilai kredit yang keluar dari sistem perbankan di satu sisi dan semakin meningkatnya jumlah DPK yang masuk ke perbankan, maka upaya ekspansi kredit yang dilakukan perbankan selama sepuluh tahun terakhir sepertinya belum berhasil mengangkat angka LDR secara signifikan.
Fungsi LDR
Telah dijelaskan sebelumnya bahwa LDR pada saat ini berfungsi sebagai indikator intermediasi perbankan. Begitu pentingnya arti LDR bagi perbankan maka angka LDR pada saat ini telah dijadikan persyaratan antara lain :
1). Sebagai salah satu indikator penilaian tingkat kesehatan bank.
2). Sebagai salah satu indikator kriteria penilaian Bank Jangkar (LDR minimum 50%),
3). Sebagai faktor penentu besar-kecilnya GWM (Giro Wajib Minimum) sebuah bank.
4). Sebagai salah satu persyaratan pemberian keringanan pajak bagi bank yang akan merger.
Begitu pentingnya arti angka LDR, maka pemberlakuannya pada seluruh bank sedapat mungkin diseragamkan. Maksudnya, jangan sampai ada pengecualian perhitungan LDR di antara perbankan.
Aspek positif
1. Bank kecil akan terhindar dari risiko obligasi yang cukup kompleks, yaitu adanya risiko default (credit risk) dan risiko pasar (fluktuasi harga obligasi akibat volatilitas suku bunga pasar).
Karena kupon obligasi korporasi lebih tinggi dari pada suku bunga SBI, diharapkan ke depan, perbankan akan menggeser penempatan pada SBI menjadi obligasi korporasi. Hal ini akan menggairahkan pasar obligasi korporasi yang selama ini belum menjadi investasi utama perbankan. Apabila SBI perbankan per Juni 2007 sebesar Rp 202 triliun diasumsikan seluruhnya dipindahkan ke obligasi korporasi yang akan meningkatkan angka “Loan”, maka LDR perbankan per Juni 2007 yang semula sebesar 63,57% akan meningkat sebesar 14,91% atau menjadi 78,48%. Angka LDR tersebut akan lebih besar lagi jika obligasi korporasi yang saat ini telah dipegang perbankan juga dimasukkan sebagai komponen “Loan”.
Aspek negatif
Dimasukkannya obligasi korporasi dalam perhitungan LDR)
Nantinya hanya bank besar saja yang akan dapat menikmati peningkatan LDR tanpa harus melakukan ekspansi kredit. Dengan LDR yang tinggi maka bank tertentu akan dapat menjadi Bank Jangkar, Bank Sehat, dapat memperoleh insentif pajak ketika melakukan merger, dan yang akan secara langsung dinikmati adalah berkurangnya GWM terkait dengan perbaikan LDR.
Apabila besanya nilai obligasi korporasi tersebut terjadi akibat adanya pergeseran SBI, maka ada kemungkinan CAR (Capital Adequacy Perbankan) akan merosot karena ATMR SBI = 0, sedangkan ATMR Obligasi Korporasi = 100%.
3. Capital Adequacy Ratio(CAR)
CAR adalah rasio yang memperlihatkan seberapa besar jumlah seluruh aktiva bank yang mengandung resiko (kredit, penyertaan, surat berharga, tagihan pada bank lain) ikut dibiayai dari modal sendiri disamping memperoleh dana-dana dari sumber-sumber diluar bank.
Rasio ini dapat dirumuskan sebagai berikut :
CAR = Modal Bank / ATMR(Aktiva Terimbang Menurut Resiko)
ket:
-Perhitungan Modal dan Aktiva Tertimbang Menurut Risiko dilakukan berdasarkan ketentuan Kewajiban Penyediaan Modal Minimum yang berlaku.
Semakin tinggi CAR maka semakin baik kemampuan bank tersebut untuk menanggung risiko dari setiap kredit/aktiva produktif yang berisiko. Jika nilai CAR tinggi maka bank tersebut mampu membiayai kegiatan operasional dan memberikan kontribusi yang cukup besar bagi profitabilitas.
Menurut Lukman Dendawijaya adalah ” Rasio yang memperlihatkan seberapa jauh seluruh aktiva bank yang mengandung risiko ( kredit, penyertaan , surat berharga, tagihan pada bank lain ) ikut di biayai dari dana modal sendiri bank disamping memperoleh dana – dana dari sumber – sumber di luar bank , seperti dana dari masyarakat , pinjaman , dan lain – lain.
contohnya: bila anda mendapat Rp.1000/bulan dari orang tua, anda dapat menentukan sendiri berapa yang harus tetap menjadi uang setelah uang tersebut anda belanjakan (untuk ongkos, membeli buku, pulsa, rokok, dll).
sisa uang yang tetap menjadi uang tersebut dapat dianalogikan sebagai CAR di perbankan tersebut, setelah semua uang yang masuk dipotong untuk pemberian kredit, kpr, dll. dan CAR tersebut besarnya ditentukan oleh BI.
dan bila suatu bank itu CARnya 0% apalagi sudah minus, berarti bank tersebut sudah tidak mempunyai modal/uang/capital lagi.
4. Perhitungan Legal Lending Limit (LLL)
faktor Permodalan (Capital), Kualitas Aktiva Produktif (Asset), Manajemen, Rentabilitas (Earning) dan Likuiditas. Analisis ini dikenal dengan istilah Analisis CAMEL.
1. ASPEK PERMODALAN (CAPITAL)
Penilaian pertama adalah aspek permodalan, dimana aspek ini menilai permodalan yang dimiliki bank yang didasarkan kepada kewajiban penyediaan modal minimum bank. Penilaian tersebut didasarkan paa CAR (Capital Adequacy Ratio) yang ditetapkan BI, yaitu perbandingan antara Modal dengan Aktiva Tertimbang Menurut Resiko.
2. ASPEK KUALITAS AKTIVA PRODUKTIF (ASSET )
Aktiva produktif atau Productive Assets atau sering disebut dengan Earning Assets adalah semua aktiva yang dimiliki oleh bank dengan maksud untuk dapat memperoleh penghasilan sesuai dengan fungsinya. Ada empat macam jenis aktiva produktif yaitu :
a. Kredit yang diberikan
b. Surat berharga
c. Penempatan dana pada bank lain
d. Penyertaan
Penilaian aset, sesuai dengan Peraturan BI adalah dengan membandingkan antara aktiva produktif yang diklasifikasikan dengan aktiva produktif. Selain itu juga rasio penyisihan penghapusan aktiva produktif terhadap aktiva produktif yang diklasifikasikan. Klasifikasi aktiva produktif merupakan aktiva produktif yang telah dilihat kolektabilitasnya, yaitu lancar, kurang lancar, diragukan dan macet.
3. ASPEK KUALITAS MANAJEMEN (MANAGEMENT)
Aspek ketiga penilaian kesehatan bank meliputi kualitas manajemen bank. Untuk menilai kualitas manajemen akan mengajukan 250 pertanyaan yang menyangkut manajemen bank yang bersangkutan. Kualitas ini juga akan melihat dari segi pendidikan serta pengalaman para karyawannya dalam menangani bebagai kasus yang terjadi.
4. ASPEK RENTABILITAS (EARNING)
Penilaian aspek ini diguankan untuk mengukur kemampuan bank dalam meningkatkan keuntungan, juga untuk mengukur tingkat efisiensi usaha dan profitabilitas yang dicapai bank yang bersangkutan. Penilaian ini meliputi ROA atau Rasio Laba terhadap Total Aset, dan Perbandingan antara biaya operasional dengan pendapatan operasional (BOPO).
5. ASPEK LIKUIDITAS (LIKUIDITY)
Aspek kelima adapah penilaian terhadap aspek likuiditas bank. Suatu bank dikatakan likuid, apabila bank yang bersangkutan mampu membayar semua hutangnya, terutama hutang-hutang jangka pendek. Selain itu juga bank harus mampu memenuhi semua permohonan kredit yang layak dibiayai. Penilaian dalam aspek ini meliputi :
a. Rasio kewajiabn bersih Call Money terhadap Aktiva Lancar
b. Rasio kredit terhadap dana yang diterima oelh bank seperti KLBI, Giro, Tabungan, deposito dan lain-lain.
Seraca umum penilaian tingkat kesehatan bank dapat dirangkum sebagai berikut :
Jumlah bobot untuk kelima faktor tersebut adalah 100%. Nilai kredit kemudian digunakan untuk menentukan predikat kesehatan bank, ditetapkan sebagai berikut :
Disamping penilaian analisis CAMEL, kesehatan bank juga dipengaruhi hasil penilaian lainnya, yaitu penilaian terhadap :
1. Ketentauan pelaksanaan pemberian kredit Usaha Kesil (KUK) dan pelaksanaan Kredit Eksport
2. Pelanggaran terhadap ketantuan Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) atau sering disebut dengan Legal Lending Limit.
3. Pelanggaran Posisi Devisa Netto.
5. Non Performing Loan(NPL)
Non performing loan adalah kredit yang masuk ke dalam kualitas kredit kurang lancar, diragukan dan macet berdasarkan kriteria yang telah ditetapkan oleh Bank Indonesia (SE No. 7/3/DPNP). NPL yang digunakan dalam penelitian ini merupakan angka perubahan NPL bulan Desember 2008 dan Januari 2009, dengan kategori 1 = meningkat, 0 = menurun atau tetap.
Rumus untuk menghitung rasio NPL : kredit bermasalah
Total kredit
-Kredit merupakan kredit yang diberikan kepada pihak ketiga (tidak termasuk kredit kepada bank lain).
-Kredit bermasalah adalah kredit dengan kualitas kurang lancar, diragukan dan macet.
Beberapa Hal Yang Mempengaruhi NPL Suatu Perbankan :
Menurut pendapat penulis terdapat beberapa hal yang mempengaruhi atau dapat menyebabkan naik turunnya NPL suatu bank, diantaranya dalah sebagai berikut:
a. Kemauan atau itikad baik debitur
Kemampuan debitur dari sisi financial untuk melunasi pokok dan bunga pinjaman tidak akan ada artinya tanpa kemauan dan itikad baik dari debitur itu sendiri.
b. Kebijakan pemerintah dan Bank Indonesia
Kebijakan pemerintah dapat mempengaruhi tinggi rendahnya NPL suatu perbankan, misalnya kebijakan pemerintah tentang kenaikan harga BBM akan menyebabkan perusahaan yang banyak menggunakan BBM dalam kegiatan produksinya akan membutuhkan dana tambahan yang diambil dari laba yang dianggarkan untuk pembayaran cicilan utang untuk memenuhi biaya produksi yang tinggi, sehingga perusahaan tersebut akan mengalami kesulitan dalam membayar utang-utangnya kepada bank. Demikian juga halnya dengan PBI, peraturan-peraturan Bank Indonesia mempunyai pengaruh lansung maupun tidak lansung terhadap NPL suatu bank. Misalnya BI menaikan BI Rate yang akan menyebabkan suku bunga kredit ikut naik, dengan sendirinya kemampuan debitur dalam melunasi pokok dan bunga pinjaman akan berkurang.
c. Kondisi perekonomian
Kondisi perekonomian mempunyai pengaruh yang besar terhadap kemampuan debitur dalam melunasi utang-utangnya. Indikator-indikator ekonomi makro yang mempunyai pengaruh terhadap NPL diantaranya adalah sebagai berikut:
* Inflasi
Inflasi adalah kenaikan harga secara menyeluruh dan terus menerus. Inflasi yang tinggi dapat menyebabkan kemampuan debitur untuk melunasi utang-utangnya berkurang.
* Kurs rupiah
Kurs rupiah mempunayai pengaruh juga terhadap NPL suatu bank karena aktivitas debitur perbankan tidak hanya bersifat nasioanal tetapi juga internasional.
6. Net Interest Margin (NIM)
Marjin bunga bersih (NIM) adalah ukuran perbedaan antara bunga pendapatan yang dihasilkan oleh bank atau lembaga keuangan lain dan nilai bunga yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman mereka (misalnya, deposito), relatif terhadap jumlah mereka (bunga produktif ) aset. Hal ini mirip dengan margin kotor perusahaan non-finansial.
Hal ini biasanya dinyatakan sebagai persentase dari apa lembaga keuangan memperoleh pinjaman dalam periode waktu dan aset lainnya dikurangi bunga yang dibayar atas dana pinjaman dibagi dengan jumlah rata-rata atas aktiva tetap pada pendapatan yang diperoleh dalam jangka waktu tersebut (yang produktif rata-rata aktiva).
Margin bunga bersih mirip dalam konsep untuk menyebarkan bunga bersih , namun penyebaran bunga bersih adalah selisih rata-rata nominal antara pinjaman dan suku bunga pinjaman, tanpa kompensasi untuk kenyataan bahwa aktiva produktif dan dana yang dipinjam dapat menjadi alat yang berbeda dan berbeda dalam volume. Margin bunga bersih sehingga dapat lebih tinggi (atau kadang-kadang lebih rendah) daripada penyebaran bunga bersih.
Menghitung rasio NIM : Pendapatan bunga bersih
Rata-rata aktiva produktif
-Pendapatan bunga bersih : Pendapatan Bunga – Beban bunga
-Pendapatan bunga bersih disetahunkan.
-Contoh : Untuk posisi Juni : (akumulasi pendapatan bunga bersih per posisi Juni/6)x12
-Aktiva produktif yang diperhitungkan adalah aktiva produktif yang menghasilkan bunga (interest bearing assets)
Perhitungan :
NIM dihitung sebagai persentase dari aset dikenakan bunga. Sebagai contoh, rata-rata pinjaman bank untuk nasabah adalah $ 100,00 dalam setahun sementara itu memperoleh pendapatan bunga sebesar $ 6,00 dan bunga yang dibayar sebesar $ 3,00. NIM kemudian dihitung sebagai ($ 6,00 – $ 3,00) / $ 100,00 = 3%. Pendapatan bunga bersih sama dengan bunga yang diperoleh dikurangi bunga yang dibayarkan kepada pelanggan.
Reserve Requirement adalah ketentuan bagi setiap bank umum untuk menysihkan sebagian dari dana pihak ketiga yang berhasil dihimpunnya dalam bentuk giro wajib minimum berupa rekening giro bank yang bersangkutan pada bank Indonesia atau lebih dikenal juga dengan likuiditas wajib minimum adalah sejumlah tertentu alat likuid yang harus tetap berada di bank untuk memenuhi likuiditas bank tersebut. Ketentuan likuiditas wajib minimum ini dibedakan dalam dua kategori perhitungan yaitu likuiditas wajib dalam rupiah dan likuiditas wajib dalam valuta asing.
Reserve Requirement dapat dirumuskan sebagai berikut:
LRR = Jumlah Alat likuid / jumlah dana( simpanan ) pihak ketiga
KEBIJAKAN MONETER
1. Definisi Kebijakan Moneter
Kebijakan Moneter adalah Regulasi jumlah uang yang beredar dan tingkat suku bunga oleh bank sentral untuk mengendalikan inflasi dan menstabilkan mata uang. Jika ekonomi sedang memanas, bank sentral (seperti (BI) Bank Indonesia) dapat menarik uang dari sistem perbankan, menaikkan persyaratan cadangan atau menaikkan tingkat diskonto untuk membuatnya dingin. Jika pertumbuhan sedang melambat, dapat membalikkan proses – meningkatkan jumlah uang beredar, menurunkan kebutuhan cadangan dan menurunkan tingkat diskonto. Kebijakan moneter mempengaruhi suku bunga dan jumlah uang beredar.
2. Macam-macam Kebijakan Moneter
Berdasarkan jenisnya, Pengaturan jumlah uang yang beredar pada masyarakat diatur dengan cara menambah atau mengurangi jumlah uang yang beredar. Kebijakan moneter dapat digolongkan menjadi dua, yaitu :
1. Kebijakan Moneter Ekspansif / Monetary Expansive Policy
Adalah suatu kebijakan dalam rangka menambah jumlah uang yang edar
2. Kebijakan Moneter Kontraktif / Monetary Contractive Policy
Adalah suatu kebijakan dalam rangka mengurangi jumlah uang yang edar. Disebut juga dengan kebijakan uang ketat (tight money policu)
3. Jenis-Jenis Instrumen Kebijakan Moneter
Kebijakan moneter dapat dilakukan dengan menjalankan instrumen kebijakan moneter, yaitu antara lain
1. Operasi Pasar Terbuka (Open Market Operation)
Operasi pasar terbuka adalah cara mengendalikan uang yang beredar dengan menjual atau membeli surat berharga pemerintah (government securities). Jika ingin menambah jumlah uang beredar, pemerintah akan membeli surat berharga pemerintah. Namun, bila ingin jumlah uang yang beredar berkurang, maka pemerintah akan menjual surat berharga pemerintah kepada masyarakat. Surat berharga pemerintah antara lain diantaranya adalah SBI atau singkatan dari Sertifikat Bank Indonesia dan SBPU atau singkatan atas Surat Berharga Pasar Uang.
2. Fasilitas Diskonto (Discount Rate)
Fasilitas diskonto adalah pengaturan jumlah duit yang beredar dengan memainkan tingkat bunga bank sentral pada bank umum. Bank umum terkadang mengalami kekurangan uang sehingga harus meminjam ke bank sentral. Untuk membuat jumlah uang bertambah, pemerintah menurunkan tingkat bunga bank sentral, serta sebaliknya menaikkan tingkat bunga demi membuat uang yang beredar berkurang.
3. Rasio Cadangan Wajib (Reserve Requirement Ratio)
Rasio cadangan wajib adalah mengatur jumlah uang yang beredar dengan memainkan jumlah dana cadangan perbankan yang harus disimpan pada pemerintah. Untuk menambah jumlah uang, pemerintah menurunkan rasio cadangan wajib. Untuk menurunkan jumlah uang beredar, pemerintah menaikkan rasio.
4. Himbauan Moral (Moral Persuasion)
Himbauan moral adalah kebijakan moneter untuk mengatur jumlah uang beredar dengan jalan memberi imbauan kepada pelaku ekonomi. Contohnya seperti menghimbau perbankan pemberi kredit untuk berhati-hati dalam mengeluarkan kredit untuk mengurangi jumlah uang beredar dan menghimbau agar bank meminjam uang lebih ke bank sentral untuk memperbanyak jumlah uang beredar pada perekonomian.
* jumlah uang berdar (Ms) diytentukan oleh dua factor, yaitu:
a. Besarnya jumlah uang inti (H) yang tersedia.
b. Besarnya koefisien pelipat uang,.
* besarnya uang inti di pengaruhi oleh empat factor, yaitu:
a. Keadaan neraca pembayaran (surplus dan deficit).
b. Keadaan APBN (surplus dan degisit)
c. Perubahan kredit langsung Bank Indonesia.
d. Perubahan keredit likuiditas bank Indonesia..
2. Loan To Deposit Ratio (LDR)
Rasio ini digunakan untuk menilai likuiditas suatu bank yang dengan cara membagi jumlah kredit yang diberikan oleh bank terhadap dana pihak ketiga. Semakin tinggi rasio ini, semakin rendahnya kemampuan likuiditas bank yang bersangkutan sehingga kemungkinan suatu bank dalam kondisi bermasalah akan semakin besar. Kredit yang diberikan tidak termasuk kredit kepada bank lain sedangkan untuk dana pihak ketiga adalah giro, tabungan, simpanan berjangka, sertifikat deposito.
Rasio ini dapat dirumuskan sebagai berikut :
LDR = kredit
Dana pihak ketiga
ket:
-Kredit merupakan kredit yang diberikan kepada pihak ketiga (tidak termasuk kredit kepadabank lain).
- Dana pihak ketiga mencakup giro, tabungan, deposito (tidak termasuk giro dan deposito antar bank)
Loan to Deposit Ratio (LDR) adalah rasio antara besarnya seluruh volume kredit yang disalurkan oleh bank dan jumlah penerimaan dana dari berbagai sumber yang pada awalnya digunakan untuk mengukur tingkat likuiditas bank. Dalam arti apabila LDR di atas 110% berarti likuiditas bank kurang baik karena jumlah DPK tidak mampu menutup kredit yang disalurkan sehingga bank harus menggunakan dana antarbank (call money) untuk menutup kekurangannya. Dana dari call money bersifat darurat, sehingga seyogianya bank tidak menggunakan dana semacam itu untuk membiayai kredit. Dana call money adalah untuk membiayai mismatch likuiditas jangka sangat pendek.
Namun demikian, sejak terjadinya krisis perbankan dan dilanjukan dengan proses rekapitalisasi perbankan tahun 1999 di mana kredit perbankan sekitar Rp 300 triliun dialihkan ke BPPN, maka LDR perbankan langsung merosot drastis karena jumlah kredit berkurang sedangkan jumlah DPK tidak berubah. Begitu rendahnya angka LDR paska rekapitalisasi tahun 1999-2000, akhirnya angka LDR berubah fungsi dan lebih sering digunakan sebagai indikator utama untuk mengukur kemampuan sebuah bank dalam menyalurkan kredit (fungsi intermediasi).
pengertian lainnya LDR adalah rasio keuangan perusahaan perbankan yang berhubungan dengan aspek likuiditas. LDR adalah suatu pengukuran tradisional yang menunjukkan deposito berjangka, giro, tabungan, dan lain-lain yang digunakan dalam memenuhi permohonan pinjaman (loan requests) nasabahnya. Rasio ini digunakan untuk mengukur tingkat likuiditas. Rasio yang tinggi menunjukkan bahwasuatu bank meminjamkan seluruh dananya (loan-up) atau realtif tidak likuid (illiquid). Sebaliknya rasio yang rendah menunjukkan bank yang likuid dengan kelebihan kapasitas dana yang siap untuk dipinjamkan. LDR disebut juga rasio kredit terhadap total dana pihak ketiga yang digunakan untuk mengukur dana pihak ketiga yang disalurkan dalam bentuk kredit.
Penyaluran kredit merupakan kegiatan utama bank, oleh karena itu sumber pendapatan utama bank berasal dari kegiatan ini. Semakin besarnya penyaluran dana dalam bentuk kredit dibandingkan dengan deposit atau simpanan masyarakat pada suatu bank membawa konsekuensi semakin besarnya risiko yang harus ditanggung oleh bank yang bersangkutan.
Menurut Mulyono, rasio LDR merupakan rasio perbandingan antara jumlah dana yang disalurkan ke masyarakat (kredit) dengan jumlah dana masyarakat dan modal sendiri yang digunakan.
Rasio ini menggambarkan kemampuan bank membayar kembali penarikan yang dilakukan nasabah deposan dengan mengandalkan kredit yang diberikan sebagai sumber likuiditasnya. Semakin tinggi rasio ini semakin rendah pula kemampuan likuiditas bank. Sebagian praktisi perbankan menyepakati bahwa batas aman dari LDR suatu bank adalah sekitar 85%. Namun batas toleransi berkisar antara 85%-100% atau menurut Kasmir (2003:272), batas aman untuk LDR menurut peraturan pemerintah adalah maksimum 110 %.
Tujuan penting dari perhitungan LDR adalah untuk mengetahui serta menilai sampai berapa jauh bank memiliki kondisi sehat dalam menjalankan operasiatau kegiatan usahanya. Dengan kata lain LDR digunakan sebagai suatu indikator untuk mengetahui tingkat kerawanan suatu bank.
Penyebab LDR Rendah
Seperti telah dijelaskan sebelumnya bahwa perbankan nasional pernah mengalami kemerosotan jumlah kredit karena diserahkan ke BPPN untuk ditukar dengan obligasi rekapitalisasi. Begitu besarnya nilai kredit yang keluar dari sistem perbankan di satu sisi dan semakin meningkatnya jumlah DPK yang masuk ke perbankan, maka upaya ekspansi kredit yang dilakukan perbankan selama sepuluh tahun terakhir sepertinya belum berhasil mengangkat angka LDR secara signifikan.
Fungsi LDR
Telah dijelaskan sebelumnya bahwa LDR pada saat ini berfungsi sebagai indikator intermediasi perbankan. Begitu pentingnya arti LDR bagi perbankan maka angka LDR pada saat ini telah dijadikan persyaratan antara lain :
1). Sebagai salah satu indikator penilaian tingkat kesehatan bank.
2). Sebagai salah satu indikator kriteria penilaian Bank Jangkar (LDR minimum 50%),
3). Sebagai faktor penentu besar-kecilnya GWM (Giro Wajib Minimum) sebuah bank.
4). Sebagai salah satu persyaratan pemberian keringanan pajak bagi bank yang akan merger.
Begitu pentingnya arti angka LDR, maka pemberlakuannya pada seluruh bank sedapat mungkin diseragamkan. Maksudnya, jangan sampai ada pengecualian perhitungan LDR di antara perbankan.
Aspek positif
1. Bank kecil akan terhindar dari risiko obligasi yang cukup kompleks, yaitu adanya risiko default (credit risk) dan risiko pasar (fluktuasi harga obligasi akibat volatilitas suku bunga pasar).
Karena kupon obligasi korporasi lebih tinggi dari pada suku bunga SBI, diharapkan ke depan, perbankan akan menggeser penempatan pada SBI menjadi obligasi korporasi. Hal ini akan menggairahkan pasar obligasi korporasi yang selama ini belum menjadi investasi utama perbankan. Apabila SBI perbankan per Juni 2007 sebesar Rp 202 triliun diasumsikan seluruhnya dipindahkan ke obligasi korporasi yang akan meningkatkan angka “Loan”, maka LDR perbankan per Juni 2007 yang semula sebesar 63,57% akan meningkat sebesar 14,91% atau menjadi 78,48%. Angka LDR tersebut akan lebih besar lagi jika obligasi korporasi yang saat ini telah dipegang perbankan juga dimasukkan sebagai komponen “Loan”.
Aspek negatif
Dimasukkannya obligasi korporasi dalam perhitungan LDR)
Nantinya hanya bank besar saja yang akan dapat menikmati peningkatan LDR tanpa harus melakukan ekspansi kredit. Dengan LDR yang tinggi maka bank tertentu akan dapat menjadi Bank Jangkar, Bank Sehat, dapat memperoleh insentif pajak ketika melakukan merger, dan yang akan secara langsung dinikmati adalah berkurangnya GWM terkait dengan perbaikan LDR.
Apabila besanya nilai obligasi korporasi tersebut terjadi akibat adanya pergeseran SBI, maka ada kemungkinan CAR (Capital Adequacy Perbankan) akan merosot karena ATMR SBI = 0, sedangkan ATMR Obligasi Korporasi = 100%.
3. Capital Adequacy Ratio(CAR)
CAR adalah rasio yang memperlihatkan seberapa besar jumlah seluruh aktiva bank yang mengandung resiko (kredit, penyertaan, surat berharga, tagihan pada bank lain) ikut dibiayai dari modal sendiri disamping memperoleh dana-dana dari sumber-sumber diluar bank.
Rasio ini dapat dirumuskan sebagai berikut :
CAR = Modal Bank / ATMR(Aktiva Terimbang Menurut Resiko)
ket:
-Perhitungan Modal dan Aktiva Tertimbang Menurut Risiko dilakukan berdasarkan ketentuan Kewajiban Penyediaan Modal Minimum yang berlaku.
Semakin tinggi CAR maka semakin baik kemampuan bank tersebut untuk menanggung risiko dari setiap kredit/aktiva produktif yang berisiko. Jika nilai CAR tinggi maka bank tersebut mampu membiayai kegiatan operasional dan memberikan kontribusi yang cukup besar bagi profitabilitas.
Menurut Lukman Dendawijaya adalah ” Rasio yang memperlihatkan seberapa jauh seluruh aktiva bank yang mengandung risiko ( kredit, penyertaan , surat berharga, tagihan pada bank lain ) ikut di biayai dari dana modal sendiri bank disamping memperoleh dana – dana dari sumber – sumber di luar bank , seperti dana dari masyarakat , pinjaman , dan lain – lain.
contohnya: bila anda mendapat Rp.1000/bulan dari orang tua, anda dapat menentukan sendiri berapa yang harus tetap menjadi uang setelah uang tersebut anda belanjakan (untuk ongkos, membeli buku, pulsa, rokok, dll).
sisa uang yang tetap menjadi uang tersebut dapat dianalogikan sebagai CAR di perbankan tersebut, setelah semua uang yang masuk dipotong untuk pemberian kredit, kpr, dll. dan CAR tersebut besarnya ditentukan oleh BI.
dan bila suatu bank itu CARnya 0% apalagi sudah minus, berarti bank tersebut sudah tidak mempunyai modal/uang/capital lagi.
4. Perhitungan Legal Lending Limit (LLL)
faktor Permodalan (Capital), Kualitas Aktiva Produktif (Asset), Manajemen, Rentabilitas (Earning) dan Likuiditas. Analisis ini dikenal dengan istilah Analisis CAMEL.
1. ASPEK PERMODALAN (CAPITAL)
Penilaian pertama adalah aspek permodalan, dimana aspek ini menilai permodalan yang dimiliki bank yang didasarkan kepada kewajiban penyediaan modal minimum bank. Penilaian tersebut didasarkan paa CAR (Capital Adequacy Ratio) yang ditetapkan BI, yaitu perbandingan antara Modal dengan Aktiva Tertimbang Menurut Resiko.
2. ASPEK KUALITAS AKTIVA PRODUKTIF (ASSET )
Aktiva produktif atau Productive Assets atau sering disebut dengan Earning Assets adalah semua aktiva yang dimiliki oleh bank dengan maksud untuk dapat memperoleh penghasilan sesuai dengan fungsinya. Ada empat macam jenis aktiva produktif yaitu :
a. Kredit yang diberikan
b. Surat berharga
c. Penempatan dana pada bank lain
d. Penyertaan
Penilaian aset, sesuai dengan Peraturan BI adalah dengan membandingkan antara aktiva produktif yang diklasifikasikan dengan aktiva produktif. Selain itu juga rasio penyisihan penghapusan aktiva produktif terhadap aktiva produktif yang diklasifikasikan. Klasifikasi aktiva produktif merupakan aktiva produktif yang telah dilihat kolektabilitasnya, yaitu lancar, kurang lancar, diragukan dan macet.
3. ASPEK KUALITAS MANAJEMEN (MANAGEMENT)
Aspek ketiga penilaian kesehatan bank meliputi kualitas manajemen bank. Untuk menilai kualitas manajemen akan mengajukan 250 pertanyaan yang menyangkut manajemen bank yang bersangkutan. Kualitas ini juga akan melihat dari segi pendidikan serta pengalaman para karyawannya dalam menangani bebagai kasus yang terjadi.
4. ASPEK RENTABILITAS (EARNING)
Penilaian aspek ini diguankan untuk mengukur kemampuan bank dalam meningkatkan keuntungan, juga untuk mengukur tingkat efisiensi usaha dan profitabilitas yang dicapai bank yang bersangkutan. Penilaian ini meliputi ROA atau Rasio Laba terhadap Total Aset, dan Perbandingan antara biaya operasional dengan pendapatan operasional (BOPO).
5. ASPEK LIKUIDITAS (LIKUIDITY)
Aspek kelima adapah penilaian terhadap aspek likuiditas bank. Suatu bank dikatakan likuid, apabila bank yang bersangkutan mampu membayar semua hutangnya, terutama hutang-hutang jangka pendek. Selain itu juga bank harus mampu memenuhi semua permohonan kredit yang layak dibiayai. Penilaian dalam aspek ini meliputi :
a. Rasio kewajiabn bersih Call Money terhadap Aktiva Lancar
b. Rasio kredit terhadap dana yang diterima oelh bank seperti KLBI, Giro, Tabungan, deposito dan lain-lain.
Seraca umum penilaian tingkat kesehatan bank dapat dirangkum sebagai berikut :
Jumlah bobot untuk kelima faktor tersebut adalah 100%. Nilai kredit kemudian digunakan untuk menentukan predikat kesehatan bank, ditetapkan sebagai berikut :
Disamping penilaian analisis CAMEL, kesehatan bank juga dipengaruhi hasil penilaian lainnya, yaitu penilaian terhadap :
1. Ketentauan pelaksanaan pemberian kredit Usaha Kesil (KUK) dan pelaksanaan Kredit Eksport
2. Pelanggaran terhadap ketantuan Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) atau sering disebut dengan Legal Lending Limit.
3. Pelanggaran Posisi Devisa Netto.
5. Non Performing Loan(NPL)
Non performing loan adalah kredit yang masuk ke dalam kualitas kredit kurang lancar, diragukan dan macet berdasarkan kriteria yang telah ditetapkan oleh Bank Indonesia (SE No. 7/3/DPNP). NPL yang digunakan dalam penelitian ini merupakan angka perubahan NPL bulan Desember 2008 dan Januari 2009, dengan kategori 1 = meningkat, 0 = menurun atau tetap.
Rumus untuk menghitung rasio NPL : kredit bermasalah
Total kredit
-Kredit merupakan kredit yang diberikan kepada pihak ketiga (tidak termasuk kredit kepada bank lain).
-Kredit bermasalah adalah kredit dengan kualitas kurang lancar, diragukan dan macet.
Beberapa Hal Yang Mempengaruhi NPL Suatu Perbankan :
Menurut pendapat penulis terdapat beberapa hal yang mempengaruhi atau dapat menyebabkan naik turunnya NPL suatu bank, diantaranya dalah sebagai berikut:
a. Kemauan atau itikad baik debitur
Kemampuan debitur dari sisi financial untuk melunasi pokok dan bunga pinjaman tidak akan ada artinya tanpa kemauan dan itikad baik dari debitur itu sendiri.
b. Kebijakan pemerintah dan Bank Indonesia
Kebijakan pemerintah dapat mempengaruhi tinggi rendahnya NPL suatu perbankan, misalnya kebijakan pemerintah tentang kenaikan harga BBM akan menyebabkan perusahaan yang banyak menggunakan BBM dalam kegiatan produksinya akan membutuhkan dana tambahan yang diambil dari laba yang dianggarkan untuk pembayaran cicilan utang untuk memenuhi biaya produksi yang tinggi, sehingga perusahaan tersebut akan mengalami kesulitan dalam membayar utang-utangnya kepada bank. Demikian juga halnya dengan PBI, peraturan-peraturan Bank Indonesia mempunyai pengaruh lansung maupun tidak lansung terhadap NPL suatu bank. Misalnya BI menaikan BI Rate yang akan menyebabkan suku bunga kredit ikut naik, dengan sendirinya kemampuan debitur dalam melunasi pokok dan bunga pinjaman akan berkurang.
c. Kondisi perekonomian
Kondisi perekonomian mempunyai pengaruh yang besar terhadap kemampuan debitur dalam melunasi utang-utangnya. Indikator-indikator ekonomi makro yang mempunyai pengaruh terhadap NPL diantaranya adalah sebagai berikut:
* Inflasi
Inflasi adalah kenaikan harga secara menyeluruh dan terus menerus. Inflasi yang tinggi dapat menyebabkan kemampuan debitur untuk melunasi utang-utangnya berkurang.
* Kurs rupiah
Kurs rupiah mempunayai pengaruh juga terhadap NPL suatu bank karena aktivitas debitur perbankan tidak hanya bersifat nasioanal tetapi juga internasional.
6. Net Interest Margin (NIM)
Marjin bunga bersih (NIM) adalah ukuran perbedaan antara bunga pendapatan yang dihasilkan oleh bank atau lembaga keuangan lain dan nilai bunga yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman mereka (misalnya, deposito), relatif terhadap jumlah mereka (bunga produktif ) aset. Hal ini mirip dengan margin kotor perusahaan non-finansial.
Hal ini biasanya dinyatakan sebagai persentase dari apa lembaga keuangan memperoleh pinjaman dalam periode waktu dan aset lainnya dikurangi bunga yang dibayar atas dana pinjaman dibagi dengan jumlah rata-rata atas aktiva tetap pada pendapatan yang diperoleh dalam jangka waktu tersebut (yang produktif rata-rata aktiva).
Margin bunga bersih mirip dalam konsep untuk menyebarkan bunga bersih , namun penyebaran bunga bersih adalah selisih rata-rata nominal antara pinjaman dan suku bunga pinjaman, tanpa kompensasi untuk kenyataan bahwa aktiva produktif dan dana yang dipinjam dapat menjadi alat yang berbeda dan berbeda dalam volume. Margin bunga bersih sehingga dapat lebih tinggi (atau kadang-kadang lebih rendah) daripada penyebaran bunga bersih.
Menghitung rasio NIM : Pendapatan bunga bersih
Rata-rata aktiva produktif
-Pendapatan bunga bersih : Pendapatan Bunga – Beban bunga
-Pendapatan bunga bersih disetahunkan.
-Contoh : Untuk posisi Juni : (akumulasi pendapatan bunga bersih per posisi Juni/6)x12
-Aktiva produktif yang diperhitungkan adalah aktiva produktif yang menghasilkan bunga (interest bearing assets)
Perhitungan :
NIM dihitung sebagai persentase dari aset dikenakan bunga. Sebagai contoh, rata-rata pinjaman bank untuk nasabah adalah $ 100,00 dalam setahun sementara itu memperoleh pendapatan bunga sebesar $ 6,00 dan bunga yang dibayar sebesar $ 3,00. NIM kemudian dihitung sebagai ($ 6,00 – $ 3,00) / $ 100,00 = 3%. Pendapatan bunga bersih sama dengan bunga yang diperoleh dikurangi bunga yang dibayarkan kepada pelanggan.
Minggu, 18 Maret 2012
hm,kena deh..
ASSALAMU'ALAIKUM
makasie y yg da nungguin,nie aq bayar utangqu k klian =P
awalnya bgni,smlm aq hrap2 cmas mkirn msalh ribet yg satu tu (g ush dbhas,krn aq g mau bhas jg =P )
aq mlih k kmr tmenqu,sbut ajj dy Rita (mang nma asliny).nah, dkmrny aq liat ad 1 org lg sbut ajj dy Dea (skali lg,nma asli dy mang Dea).nah,aq nanya k Rita
aq:"Ta,km ngpin ddpn pntu kmr?"
R:"aq jgain pntu mba,coz ad tkus"
aq:"y ampyun,,kllo djgain,mna mau kluar tu tikus?"
R:"justru tu mba,biar aq jg g ktakutn"
aq: ????? (lha klo tu tikus loncat k arh km gmn?,batinqu)
yud,aq ma Dea lnjut bca H.O dgn godaan TV nyala.walhasil,bgtu lg seru,y liatny k tv donk.hahahaaaa
jdul filmny terminator 3.nah,kbetulan jg aq blm nton tu film."astaghfirullah,bca Mey.bsk km ujian" bgtu sdar da kbykn liat tv
bis tu aq k kmr mndi (mav,tdk aq crtain bgian nie).nah,wkt da mau k kmr sndri Rita n Dea tiba2 triak
R n D:"mba,mbaaaa...."
aq:"ad apaan?"
RnD:"ad telpon"
aq:"y ampyun,angkat dlu dah"
RnD:"yah,mba.g enak"
trus aq angkt tu telp
aq:"hallo?"
org d sebrang:"assalamu'alaikum?lma amt sie angkatny?"
aq:"wa'alaikumsalam.yayank sbar napa,aq bis dr kmr mndi tau.bis wudhu" (ketauan deh dkmr mndi aq ngpin? =P )
org d sebrang:"oh,br mau slt.yud,nti aq telp lg.nti sms aqq y klo dah"
aq:"yah,Yank.kira2 10 mnt lg ajj km telpon aq coz aq ... (aq lupa ngomong ap? -_- )
bis prckapan slse,aq slt
(y Allah,moga Memey g mlas lg,moga bsk ujian jwbny lncar n bimbing aq k jwbn yg bnar,moga...,moga....)
nah,bis tu aq bwa bntal.bysa,klo lg ad msalh ogah bgt tdur sndri.bwa bntal,slimut,hp,gls brisi air minum (mklum,aq kn onta =P ).ok,bgtu smp kmr Rita,br ajj nympe,si Yayank da telpon ajj.nie org,ajaib bgt dah.pas ajj wktuny (pdhl da jnjian 10 mnt lg tuk telp.hahahahaaaa)
trus telpon2an.nah,yg nie g aq crtain.klian ckup tau klo msalh kmi kmrn bs dblg clear lah (bkn merk y,jg bkn iklan.aws,jgn ketipu ato slah pham krn aq g brmksd bkin klian slah pham jg.aq,,,aq,,,aq kn org jujur.. *nada memelas)
bis slse telpon2an aq crta k mreka klo da clear tp agk sdih jg sdkit (mav,d sensor.nti ad yg protes lg gra2 slah pham.nti mslah lg.hadeuh,cape deh. -_- )
bis tu,aq lnjut bca2 H.O smbil tdurn (jgn tiru adegan nie d rmh,kosan ato dmn pun)
eh,si Rita crta ttg kanker gtu n wkt dy MOS dlu.bis dy crta,aq bca lg.nie,perasaan g gnti2 lembar deh dr td.hadeuh,gmn nti jwb ujian.mna metabolisme pula.huhuhuuu,mau nangis rsany. T.T
bgtu aq liat,wuih,da jm 2 lwt.huh,aq hrs fokus.bgtu da ngntuk,aq tdur deh.eh,bgun2 jm 6.nie matahri da snyam-snyum ajj,pdhl aq nangis (g bnr2 nangis,cm d hati aq nangis).siaaaaaaallll,,lwt deh sbuh.neraka deh 200 thn.y Allah,bknny nabung pahala,mlah nabung dosa.huh,pkony jgn bgni lg! ='(
bis tu aq lnjut bca2.eh,tu bocah msh tdur.untung aq orgny anteng,pndiem n brsikap mnis gtu (najong,pede beut dah!!)
nah,bgtu jm 1/2 9 aq siap2 mndi.jm 9 lwt aq da siap mo brgkt.eh,ktemu hanni (nie nma asli jg ko).bysa sie,aq pnggil dy hanoi.
aq:"hanoi,ko blm brgkt?gw pkir lo udah brgkt dr td?"
H:"iy,nie.gw lg nunggu uncrit" (read:ayu)
aq:"oh,yud.breng y"
nunggu...
aq:"busyeng,da 10 mnit lg nie.mna si uncrit?kga nongol2 jg btang idungny?"
H:"iy,nie.kbyasaan deh pdhl ujian"
nangis breng T.T
H:"yud,klo gni qt dluan ajj yuk?
aq:"yud,yuk"
H:"Ga,lo sms uncrit donk.gw ribet sms pke hp nie"
aq:ketik sms 'Yu,qt dluan y'.cari dftr list dr A,kga ad.,dr u,kga ad jg. "hanoi,mnta no uncrit donk"
H:smbil nyari,bgtu ktemu "nie,bca sndri y,kga kliatan"
aq:"yah,sma ajj qt
singkatny,tu sms da kkrim n qt jln cpet.bgtu smp,tinggal tmpat duduk dpn yg ksong (alamat pasrah nie ujian) -_-
ujian.... (krik...krik...krikk..)
mamam,coret yg mna nie? (soal PG)
1. menurut jalur HMF,pntu msuk melalui (lupa mcm soalny)
a. ribosa 6 phosphat
b. ribulosa 6 phosphat
c. glukosa 6 phosphat
d. blablablaaaa....
e. bodo amat da g inget lg
alamaaakk??mcm mna pula nie soal?? -_-
mkir...mkir...mkir...
ayo,Mey.km psti bs inget2 pljrn setahun lalu
bgtu liat jm.y ampyun,msa jm sgni aq da slse.mlai bca2 lg n aq mlai mkir,kyany bkn nie deh,tp yg nie.walah,mlai g yakin.bismillah ajj deh
nah,bgtu slse da jm stengah 12.sblmny aq n yayank smsn yg intiny "yayank,km jd plg g sie?klo bs km plgny cpet y?"
yud,bis aq bca.aq pmit ma Yani bis nyetor muka.tmen yg enak diajk sharing.lari dr lntai 3 k atm,ambil duit.nah bis tu k arh tksi.bgtu naik
aq:"bang,tawang cpet y"
ST(sopr taksi):"katany tawang pke cpet" blgny k arh tmenny yg lain
hadeuh,niie abang.aq lg buru2 n srius jg. -_-
ST:"mau kmn mba?ko buru2?mang k.r.ta jm brp?"
aq:"mau k jakrta pak,iy ngejar .e.eta jm 12
ST:"ok deh.bpk bkal nyalip biar kkejar"
alamak,ngebut sie g,cm lmpu merah dtrobos.busyeng dah,jgn ditiru y soalny daerah situ prnh ad p.l.s. trus aq ditilang dgn aalasan plat.abis deh 50rb. T.T
bgtu smp tawang,aq lgsg bli tket
aq:"mba, a.g. .r.m. mawar (yg nie br "sbut ajj bgtu" bnern) hr nie y,blm lwt kn?"KT:"blm mba.y 265rb"
aq:buju buneng??265rb??btinqu.hufh.abis dah nie kantong T.T
buru2 k pntu msuk.aq dger triakn
Orag2:"mba,mba...kmbalianny"
aq:astaghfirullah,msa smp lupa bgtu?btinqu
aq blik lg n ambil kmbalian n blg makasie
trus lari k pntu msk n duduk dsbelah ibu2
aq:"bu,kereta mawar blm dtg kn,y?"mnta kepastian lg
ibu:"blm ko"
br tnya gtu da ad pngumuman klo si mawar da mau nongol
bgtu dah nongol,aq lgsg naik.lewatn grbong2 smbil nanya2 "nie grbong brp y?" k 1 dr tiap grbong.bgtu da smp d kursiqu,asyik,sndri.heheee
nah,aq pgen mndurn tu kursi bgian atasny ajj biar kepalaqu yg cepolny gede nie nyaman.tp,gmn crany??
hufh,da ssuatu dkursi.aq coba buka,ko g bs y?psti nie tombolny,tp gmn crany???
akhriny aq coba geser.eh,bs.alhamdulillah,aq bnr2 trharuakhrny,aq bs T.T
nah,bis tu aq sms ayank 'yank,aq da naik nie.da brgkt mlah'.bis tu ayank nanya mcm2.trun dmn?kpn smp?brikut kcemasn2 dy (mav y bkin khawatr -_- ) n sms tmen "sory,gw brgkt nie.mo ad acra soalny.sory y'
trus tmenqu yg qu sms tu nelpon,Widya (pnggilan syg aq k dy Widuth).bis tu aq jelasn k dy n mnta mav. (mav y widuth ='( )
bis tu,aq mlai kdginn,klaparan n haus.y Allah,kasihanilh daku T.T
eh,ad pelayan bwa ap tu nmany pkony meja yg bs jln deh (trserah klian mau sbut ap,aq mau nyebutny meja jln)
PW:"permisi mba",smbil bgiin aq mkann.alamaaak,steak pula??
aq:"makasie mba"
PP:"nie mba, smbil bgiin aq mnuman
aq:"iy,mas.makasie y"
trus aq curiga (masya Allah,g bole bgtu su'uzon tu nmany.g bole y,jgn ditiru y?) -_-
ko yg lain g dksh jg sie?mreka mlah nolak.hm,ad yg aneh nie?aq inget2 prnh bca tulisan 'mlai tgl 1 agustus,pmbgian mkann n mnumn grtais ditiadakn'.jgn2 nti aq bayar lg?ap,da mlai lg gratisnny?yud,aq diemn ajj tu mkann n mnumn.trus aq nikmatin ajj pmandangn
PW:"permisi mba,smuany jd 49rb"
aq:astaghfirullah,tuh kn?hm,kena deh... (-_-)
ap aq blg ajj y mav mba, g jd. ah,tp g enk klo bgtu.yud,deh.akhrny aq bayar ajj tu mkann n mnumn (-_-)
aq g sntuh tu mkann n mnumn,ngmbek crtany.'masa klian brdua hrgany 49rb sie?yg bner ajj?prasaan yg dgingny tbel ajj g smp sgtu deh.pliss deh..' smbil pelototn tu makann n mnumn.tp,klo g dmakan brarti nyia-nyiain 49rb donk?tp,tp,,tu kn steak?aaahhhhhh,,,TIDAAAAAAAAAAAAAAAKKKKKKKKKKKKKKKK....!!!AQ BNCI STEAK,G MAU..!!!! T.T
'ayo,mey.dmkan,klo g rugi 49rb lho' btinqu yg satuny (prinsip hdup ank kosn).hahahahaaaa
ok,aq mkan deh.brhubung nie perut da protes alias lagu2 kkeroncong da berdendang d prutqu
yap,buka plastikny,ambil pisau n garpuny.mlai ptong2 tu dging n telur.buka saus sachetny.ambil sndok n mlai msukn tu dging k dlm mulut.biismillah,hm...
nie steak ap semur sie?mnding deh,msh bs aq mkan.trus mkan lg,mkan lg n mkan lg.huhuhuuuuu,,g kuat..!!! T.T
aq mlai mrasa pusing,mual gtu.'sbar,mey.dkit lg.inget 49rb'
aaahhh,,,siiaaaallll...!!
aq tncap ajj.bis slse,aq lgsg dgern lagu pke headset kenceng bgt (full gtu lho) ngntuk n tdur.bgtu sdar,da ad PP yg mau ambil alt mkan.bgtu dy prgi,aq mlai mrsa kdginn,busyeng ko kga dpt slimut sie?ah,payah nie.aq mlai mnggerutu -_-
sbar2,akhrny aq nyanyi deh.bodo ah,klo yg dgern ato g sngja dger suara qu yg jelek n cempreng nie =P
ngnet bntar trus up date status.pd nanyain deh.si ayank malah nelpon,y ampyun lg-lg aq bkin dy khwatr.aq blg 'nti ajj y aq crtain'
bgtu smp tmpat pmbrhntian,jm 1/2 7,aq lgsg bli tket slnjutny.trus ad ibu2 yg jg msau k bekasi.aq ikutn ajj.eh,dy lari,aq jg ikutn lari.mklum,aq suka keliru,bis pnampakn tu kndraan sjenis sie.cm bedany k arh mna trus pke ac ato g.aq sie bliny g ac (heheheee)
nah,tu ibu2 blg "yah,da jln lg?yah,jm brp nie ad lg?yah,jgn2 da g ad lg?"
aq diem ajj,trus tu ibu2 k bagian informasi,ktanya sie ad lg jm 1/2 8.yud,aq laporn k ayank,ayank mlai khawatr lg (hadeuh,mav y)
yud,aq duduk.sbelah knan ibu2 yg td sbut ajj bu A,sbelah kiri ibu2 jg,sbut ajj tu bu B.bu A nyuruh aq blg k stpam yg ad dblkg.yud,aq tnya ajj tu satpam
aq:"pak,kndaraan yg bysa tu jm brp y?"
S:"oh,tu ad lg jm 1/2 8"
aq:"oh,trus yg ac adany jm brp?"
S:"oh,yg ac sbntr lg,dik"
aq:"anu,nanya donk.bysany d jalur mna y,pak?"
S:"bysany sie klo g d jalur 1 y jalur 5"
aq:"oh,bgtu y pak.makasie y,pak"
tiba2
BB:"y bysany y mang dsitu,mang g tau y?" dgn nada ketus
eh,nie ibu.bysa ajj donk ngmongny,ndany mau ngjak brantem ajj nie.toh aq kn nanya k satpam,bkn k ibu.sabr...sbar...,,klo nti da jd ibu2,jgn kya gtu y,Mey.ahahahaaaa
yud,lapor lg k ayank.g lma bis tu yg aq tunggu akhrny dtg.asyikk...!!
sneng krn yg dtnggu da dtg,sneng jg bs ninggaln tu bu B.hihihiii,ikutn bu A ajj. =P
naik,trus jln.busyeng,nie cowo2 pd geblek ap y?liat cewe2 pd brdiri,mreka ttep ajj duduk g pduli.astaghfirullah...,,udah,nyari suami yg g gtu ajj dah. -_-
bgtu smp,aq sms ayank 'ayank,km g ush jmput aq.nti km kmlemn plgny'
ayank jwb 'duh,mav y.tunggu aq btr lg y'
yud,aq tunggu ddket prkir trus krn lma,aq blik ajj k dlm,biar bs duduk.hihihiii
bgtu duduk,aq liat tv ajj.kirain iklan bnern,g tauny mang d setting dr snany khusus program bwt kndaraan tu.nah,tiba2 da org brhnti ddpnqu agk smpinglah.bgtu aq tngok,ayank nongol jg akhrny.bis tu jln deh.qt mkan pempek smbil crta2.trus qt jln dr rwa pjg smp rwa kumbu (rmhqu) bis biar bs crta,klo g gtu,g bs crta2 mgkn?
g trasa,da smp rmh ajj.mang y,klo jln2 ma yg dsyg (g cm dy,tp shbt2 jg) g trasa.tau2 d rmh da brasa ngntuk brat ajj.n akhirny aq kmbali plg n mnikmati bkin plau d smudra kapuk.hahahaaa
SEKIAN
mav y klo ad slh2 kata.maklum,br bljr nulis,somga klain mnikmatiny
=D
WASSALAMU'ALAIKUM
makasie y yg da nungguin,nie aq bayar utangqu k klian =P
awalnya bgni,smlm aq hrap2 cmas mkirn msalh ribet yg satu tu (g ush dbhas,krn aq g mau bhas jg =P )
aq mlih k kmr tmenqu,sbut ajj dy Rita (mang nma asliny).nah, dkmrny aq liat ad 1 org lg sbut ajj dy Dea (skali lg,nma asli dy mang Dea).nah,aq nanya k Rita
aq:"Ta,km ngpin ddpn pntu kmr?"
R:"aq jgain pntu mba,coz ad tkus"
aq:"y ampyun,,kllo djgain,mna mau kluar tu tikus?"
R:"justru tu mba,biar aq jg g ktakutn"
aq: ????? (lha klo tu tikus loncat k arh km gmn?,batinqu)
yud,aq ma Dea lnjut bca H.O dgn godaan TV nyala.walhasil,bgtu lg seru,y liatny k tv donk.hahahaaaa
jdul filmny terminator 3.nah,kbetulan jg aq blm nton tu film."astaghfirullah,bca Mey.bsk km ujian" bgtu sdar da kbykn liat tv
bis tu aq k kmr mndi (mav,tdk aq crtain bgian nie).nah,wkt da mau k kmr sndri Rita n Dea tiba2 triak
R n D:"mba,mbaaaa...."
aq:"ad apaan?"
RnD:"ad telpon"
aq:"y ampyun,angkat dlu dah"
RnD:"yah,mba.g enak"
trus aq angkt tu telp
aq:"hallo?"
org d sebrang:"assalamu'alaikum?lma amt sie angkatny?"
aq:"wa'alaikumsalam.yayank sbar napa,aq bis dr kmr mndi tau.bis wudhu" (ketauan deh dkmr mndi aq ngpin? =P )
org d sebrang:"oh,br mau slt.yud,nti aq telp lg.nti sms aqq y klo dah"
aq:"yah,Yank.kira2 10 mnt lg ajj km telpon aq coz aq ... (aq lupa ngomong ap? -_- )
bis prckapan slse,aq slt
(y Allah,moga Memey g mlas lg,moga bsk ujian jwbny lncar n bimbing aq k jwbn yg bnar,moga...,moga....)
nah,bis tu aq bwa bntal.bysa,klo lg ad msalh ogah bgt tdur sndri.bwa bntal,slimut,hp,gls brisi air minum (mklum,aq kn onta =P ).ok,bgtu smp kmr Rita,br ajj nympe,si Yayank da telpon ajj.nie org,ajaib bgt dah.pas ajj wktuny (pdhl da jnjian 10 mnt lg tuk telp.hahahahaaaa)
trus telpon2an.nah,yg nie g aq crtain.klian ckup tau klo msalh kmi kmrn bs dblg clear lah (bkn merk y,jg bkn iklan.aws,jgn ketipu ato slah pham krn aq g brmksd bkin klian slah pham jg.aq,,,aq,,,aq kn org jujur.. *nada memelas)
bis slse telpon2an aq crta k mreka klo da clear tp agk sdih jg sdkit (mav,d sensor.nti ad yg protes lg gra2 slah pham.nti mslah lg.hadeuh,cape deh. -_- )
bis tu,aq lnjut bca2 H.O smbil tdurn (jgn tiru adegan nie d rmh,kosan ato dmn pun)
eh,si Rita crta ttg kanker gtu n wkt dy MOS dlu.bis dy crta,aq bca lg.nie,perasaan g gnti2 lembar deh dr td.hadeuh,gmn nti jwb ujian.mna metabolisme pula.huhuhuuu,mau nangis rsany. T.T
bgtu aq liat,wuih,da jm 2 lwt.huh,aq hrs fokus.bgtu da ngntuk,aq tdur deh.eh,bgun2 jm 6.nie matahri da snyam-snyum ajj,pdhl aq nangis (g bnr2 nangis,cm d hati aq nangis).siaaaaaaallll,,lwt deh sbuh.neraka deh 200 thn.y Allah,bknny nabung pahala,mlah nabung dosa.huh,pkony jgn bgni lg! ='(
bis tu aq lnjut bca2.eh,tu bocah msh tdur.untung aq orgny anteng,pndiem n brsikap mnis gtu (najong,pede beut dah!!)
nah,bgtu jm 1/2 9 aq siap2 mndi.jm 9 lwt aq da siap mo brgkt.eh,ktemu hanni (nie nma asli jg ko).bysa sie,aq pnggil dy hanoi.
aq:"hanoi,ko blm brgkt?gw pkir lo udah brgkt dr td?"
H:"iy,nie.gw lg nunggu uncrit" (read:ayu)
aq:"oh,yud.breng y"
nunggu...
aq:"busyeng,da 10 mnit lg nie.mna si uncrit?kga nongol2 jg btang idungny?"
H:"iy,nie.kbyasaan deh pdhl ujian"
nangis breng T.T
H:"yud,klo gni qt dluan ajj yuk?
aq:"yud,yuk"
H:"Ga,lo sms uncrit donk.gw ribet sms pke hp nie"
aq:ketik sms 'Yu,qt dluan y'.cari dftr list dr A,kga ad.,dr u,kga ad jg. "hanoi,mnta no uncrit donk"
H:smbil nyari,bgtu ktemu "nie,bca sndri y,kga kliatan"
aq:"yah,sma ajj qt
singkatny,tu sms da kkrim n qt jln cpet.bgtu smp,tinggal tmpat duduk dpn yg ksong (alamat pasrah nie ujian) -_-
ujian.... (krik...krik...krikk..)
mamam,coret yg mna nie? (soal PG)
1. menurut jalur HMF,pntu msuk melalui (lupa mcm soalny)
a. ribosa 6 phosphat
b. ribulosa 6 phosphat
c. glukosa 6 phosphat
d. blablablaaaa....
e. bodo amat da g inget lg
alamaaakk??mcm mna pula nie soal?? -_-
mkir...mkir...mkir...
ayo,Mey.km psti bs inget2 pljrn setahun lalu
bgtu liat jm.y ampyun,msa jm sgni aq da slse.mlai bca2 lg n aq mlai mkir,kyany bkn nie deh,tp yg nie.walah,mlai g yakin.bismillah ajj deh
nah,bgtu slse da jm stengah 12.sblmny aq n yayank smsn yg intiny "yayank,km jd plg g sie?klo bs km plgny cpet y?"
yud,bis aq bca.aq pmit ma Yani bis nyetor muka.tmen yg enak diajk sharing.lari dr lntai 3 k atm,ambil duit.nah bis tu k arh tksi.bgtu naik
aq:"bang,tawang cpet y"
ST(sopr taksi):"katany tawang pke cpet" blgny k arh tmenny yg lain
hadeuh,niie abang.aq lg buru2 n srius jg. -_-
ST:"mau kmn mba?ko buru2?mang k.r.ta jm brp?"
aq:"mau k jakrta pak,iy ngejar .e.eta jm 12
ST:"ok deh.bpk bkal nyalip biar kkejar"
alamak,ngebut sie g,cm lmpu merah dtrobos.busyeng dah,jgn ditiru y soalny daerah situ prnh ad p.l.s. trus aq ditilang dgn aalasan plat.abis deh 50rb. T.T
bgtu smp tawang,aq lgsg bli tket
aq:"mba, a.g. .r.m. mawar (yg nie br "sbut ajj bgtu" bnern) hr nie y,blm lwt kn?"KT:"blm mba.y 265rb"
aq:buju buneng??265rb??btinqu.hufh.abis dah nie kantong T.T
buru2 k pntu msuk.aq dger triakn
Orag2:"mba,mba...kmbalianny"
aq:astaghfirullah,msa smp lupa bgtu?btinqu
aq blik lg n ambil kmbalian n blg makasie
trus lari k pntu msk n duduk dsbelah ibu2
aq:"bu,kereta mawar blm dtg kn,y?"mnta kepastian lg
ibu:"blm ko"
br tnya gtu da ad pngumuman klo si mawar da mau nongol
bgtu dah nongol,aq lgsg naik.lewatn grbong2 smbil nanya2 "nie grbong brp y?" k 1 dr tiap grbong.bgtu da smp d kursiqu,asyik,sndri.heheee
nah,aq pgen mndurn tu kursi bgian atasny ajj biar kepalaqu yg cepolny gede nie nyaman.tp,gmn crany??
hufh,da ssuatu dkursi.aq coba buka,ko g bs y?psti nie tombolny,tp gmn crany???
akhriny aq coba geser.eh,bs.alhamdulillah,aq bnr2 trharuakhrny,aq bs T.T
nah,bis tu aq sms ayank 'yank,aq da naik nie.da brgkt mlah'.bis tu ayank nanya mcm2.trun dmn?kpn smp?brikut kcemasn2 dy (mav y bkin khawatr -_- ) n sms tmen "sory,gw brgkt nie.mo ad acra soalny.sory y'
trus tmenqu yg qu sms tu nelpon,Widya (pnggilan syg aq k dy Widuth).bis tu aq jelasn k dy n mnta mav. (mav y widuth ='( )
bis tu,aq mlai kdginn,klaparan n haus.y Allah,kasihanilh daku T.T
eh,ad pelayan bwa ap tu nmany pkony meja yg bs jln deh (trserah klian mau sbut ap,aq mau nyebutny meja jln)
PW:"permisi mba",smbil bgiin aq mkann.alamaaak,steak pula??
aq:"makasie mba"
PP:"nie mba, smbil bgiin aq mnuman
aq:"iy,mas.makasie y"
trus aq curiga (masya Allah,g bole bgtu su'uzon tu nmany.g bole y,jgn ditiru y?) -_-
ko yg lain g dksh jg sie?mreka mlah nolak.hm,ad yg aneh nie?aq inget2 prnh bca tulisan 'mlai tgl 1 agustus,pmbgian mkann n mnumn grtais ditiadakn'.jgn2 nti aq bayar lg?ap,da mlai lg gratisnny?yud,aq diemn ajj tu mkann n mnumn.trus aq nikmatin ajj pmandangn
PW:"permisi mba,smuany jd 49rb"
aq:astaghfirullah,tuh kn?hm,kena deh... (-_-)
ap aq blg ajj y mav mba, g jd. ah,tp g enk klo bgtu.yud,deh.akhrny aq bayar ajj tu mkann n mnumn (-_-)
aq g sntuh tu mkann n mnumn,ngmbek crtany.'masa klian brdua hrgany 49rb sie?yg bner ajj?prasaan yg dgingny tbel ajj g smp sgtu deh.pliss deh..' smbil pelototn tu makann n mnumn.tp,klo g dmakan brarti nyia-nyiain 49rb donk?tp,tp,,tu kn steak?aaahhhhhh,,,TIDAAAAAAAAAAAAAAAKKKKKKKKKKKKKKKK....!!!AQ BNCI STEAK,G MAU..!!!! T.T
'ayo,mey.dmkan,klo g rugi 49rb lho' btinqu yg satuny (prinsip hdup ank kosn).hahahahaaaa
ok,aq mkan deh.brhubung nie perut da protes alias lagu2 kkeroncong da berdendang d prutqu
yap,buka plastikny,ambil pisau n garpuny.mlai ptong2 tu dging n telur.buka saus sachetny.ambil sndok n mlai msukn tu dging k dlm mulut.biismillah,hm...
nie steak ap semur sie?mnding deh,msh bs aq mkan.trus mkan lg,mkan lg n mkan lg.huhuhuuuuu,,g kuat..!!! T.T
aq mlai mrasa pusing,mual gtu.'sbar,mey.dkit lg.inget 49rb'
aaahhh,,,siiaaaallll...!!
aq tncap ajj.bis slse,aq lgsg dgern lagu pke headset kenceng bgt (full gtu lho) ngntuk n tdur.bgtu sdar,da ad PP yg mau ambil alt mkan.bgtu dy prgi,aq mlai mrsa kdginn,busyeng ko kga dpt slimut sie?ah,payah nie.aq mlai mnggerutu -_-
sbar2,akhrny aq nyanyi deh.bodo ah,klo yg dgern ato g sngja dger suara qu yg jelek n cempreng nie =P
ngnet bntar trus up date status.pd nanyain deh.si ayank malah nelpon,y ampyun lg-lg aq bkin dy khwatr.aq blg 'nti ajj y aq crtain'
bgtu smp tmpat pmbrhntian,jm 1/2 7,aq lgsg bli tket slnjutny.trus ad ibu2 yg jg msau k bekasi.aq ikutn ajj.eh,dy lari,aq jg ikutn lari.mklum,aq suka keliru,bis pnampakn tu kndraan sjenis sie.cm bedany k arh mna trus pke ac ato g.aq sie bliny g ac (heheheee)
nah,tu ibu2 blg "yah,da jln lg?yah,jm brp nie ad lg?yah,jgn2 da g ad lg?"
aq diem ajj,trus tu ibu2 k bagian informasi,ktanya sie ad lg jm 1/2 8.yud,aq laporn k ayank,ayank mlai khawatr lg (hadeuh,mav y)
yud,aq duduk.sbelah knan ibu2 yg td sbut ajj bu A,sbelah kiri ibu2 jg,sbut ajj tu bu B.bu A nyuruh aq blg k stpam yg ad dblkg.yud,aq tnya ajj tu satpam
aq:"pak,kndaraan yg bysa tu jm brp y?"
S:"oh,tu ad lg jm 1/2 8"
aq:"oh,trus yg ac adany jm brp?"
S:"oh,yg ac sbntr lg,dik"
aq:"anu,nanya donk.bysany d jalur mna y,pak?"
S:"bysany sie klo g d jalur 1 y jalur 5"
aq:"oh,bgtu y pak.makasie y,pak"
tiba2
BB:"y bysany y mang dsitu,mang g tau y?" dgn nada ketus
eh,nie ibu.bysa ajj donk ngmongny,ndany mau ngjak brantem ajj nie.toh aq kn nanya k satpam,bkn k ibu.sabr...sbar...,,klo nti da jd ibu2,jgn kya gtu y,Mey.ahahahaaaa
yud,lapor lg k ayank.g lma bis tu yg aq tunggu akhrny dtg.asyikk...!!
sneng krn yg dtnggu da dtg,sneng jg bs ninggaln tu bu B.hihihiii,ikutn bu A ajj. =P
naik,trus jln.busyeng,nie cowo2 pd geblek ap y?liat cewe2 pd brdiri,mreka ttep ajj duduk g pduli.astaghfirullah...,,udah,nyari suami yg g gtu ajj dah. -_-
bgtu smp,aq sms ayank 'ayank,km g ush jmput aq.nti km kmlemn plgny'
ayank jwb 'duh,mav y.tunggu aq btr lg y'
yud,aq tunggu ddket prkir trus krn lma,aq blik ajj k dlm,biar bs duduk.hihihiii
bgtu duduk,aq liat tv ajj.kirain iklan bnern,g tauny mang d setting dr snany khusus program bwt kndaraan tu.nah,tiba2 da org brhnti ddpnqu agk smpinglah.bgtu aq tngok,ayank nongol jg akhrny.bis tu jln deh.qt mkan pempek smbil crta2.trus qt jln dr rwa pjg smp rwa kumbu (rmhqu) bis biar bs crta,klo g gtu,g bs crta2 mgkn?
g trasa,da smp rmh ajj.mang y,klo jln2 ma yg dsyg (g cm dy,tp shbt2 jg) g trasa.tau2 d rmh da brasa ngntuk brat ajj.n akhirny aq kmbali plg n mnikmati bkin plau d smudra kapuk.hahahaaa
SEKIAN
mav y klo ad slh2 kata.maklum,br bljr nulis,somga klain mnikmatiny
=D
WASSALAMU'ALAIKUM
Kasih Ibu Sepanjang Belanda
Seharusnya, semakin tua umur kita, semakin kita dekat dengan orangtua.
Kita gak mungkin selamanya bisa ketemu dengan orangtua kita.
Kemungkinan yang paling besar adalah orangtua bakalan lebih dulu pergi dari kita.
Mereka bakalan meninggalkan kita, sendirian, dan kalau itu sudah terjadi sangat tidak mungkin buat kita untuk mendengar suara menyebalkan mereka kembali.
Gue gak mau suatu malam, setelah Nyokap gue pergi, gue melihat handphone dan berpikir seandainya gue bisa dengar suara Nyokap sekarang.
Pada saat ini gue pengen setiap waktu yang dihabiskan, bisa gue habiskan dengan mendengar suara Nyokap berkali-kali nelepon dan nanya, ‘Kamu lagi apa?’ Sesungguhnya, terlalu perhatiannya orangtua kita adalah gangguan terindah yang pernah bisa kita terima.
Raditya Dika dalam Kasih Ibu Sepanjang Belanda
Kita gak mungkin selamanya bisa ketemu dengan orangtua kita.
Kemungkinan yang paling besar adalah orangtua bakalan lebih dulu pergi dari kita.
Mereka bakalan meninggalkan kita, sendirian, dan kalau itu sudah terjadi sangat tidak mungkin buat kita untuk mendengar suara menyebalkan mereka kembali.
Gue gak mau suatu malam, setelah Nyokap gue pergi, gue melihat handphone dan berpikir seandainya gue bisa dengar suara Nyokap sekarang.
Pada saat ini gue pengen setiap waktu yang dihabiskan, bisa gue habiskan dengan mendengar suara Nyokap berkali-kali nelepon dan nanya, ‘Kamu lagi apa?’ Sesungguhnya, terlalu perhatiannya orangtua kita adalah gangguan terindah yang pernah bisa kita terima.
Raditya Dika dalam Kasih Ibu Sepanjang Belanda
KEUTAMAAN SHOLAT TARAWIH
1. MALAM PERTAMA :
SEORANG MUKMIN AKAN DIKELUARKAN DARI DOSANYA SEPERTI IA DILAHIRKAN DARI PERUT IBUNYA
2. MALAM KEDUA :
DIAMPUNKAN BAGINYA DAN BAGI KEDUA IBU BAPAKNYA JIKA KEDUNYA ITU BERIMAN
3. MALAM KETIGA :
BERSERULAH SEORANG MALAIKAT DARI BAWAH ; ARASY:MULAILAH OLEHMU DENGAN BERAMAL, ALLAH SWT TELAH MENGAMPUNKAN APA-APA YANG TERDAHULU DARIPADA DOSAMU
4. MALAM KEEMPAT :
BAGINYA DARIPADA PAHALA SEPERTI MEMBACA TAURAT, INJIL, DAN FURQAAN.
5. MALAM KELIMA :
ALLAH BERIKAN KEPADANYA SEPERTI PAHALA ORANG YANG BERSEMBAHYANG DI MASJIDIL HARAM, MASJID MADINAH, DAN MASJIDIL AQSHA.
6. MALAM KEENAM :
ALLAH BERIKAN KEPADANYA PAHALA ORANG YANG THAWAF PADA ALBAITUL MA’MUR DAN MEMOHONKAN AMPUNNAN BAGINYA OLEH SEGALA BATU DAN LUMPUR.
7. MALAM KETUJUH :
MAKA SEOLAH-OLAH DIA MENGALAMI ZAMAN NABI MUSA AS DAN MENOLONGNYA DALAM MELAWAN FIR’AUN DAN HAAMAAN.
8. MALAM KEDELAPAN :
ALLAH BERIKAN KEPADANYA AKAN APA-APA YANG DIBERIKAN KEPADA NABIYALLAH IBRAHIM AS.
9. MALAM KESEMBILAN :
MAKA SEOLAH-OLAH IA MENYEMBAH ALLAH SWT SEPERTI IBADATNYA NABI SAW.
10. MALAM KESEPULUH :
ALLAH BERIKAN REZEKI KEPADANYA AKAN KEBAIKAN DUNIA DAN AKHIRAT.
11. MALAM KESEBELAS :
KELUAR IA DARI DUNIA SEPERTI HARI LAHIR IA DILAHIRKAN OLEH IBUNYA.
12. MALAM KEDUABELAS :
DATANG IA PADA HARI KIAMAT PADA WAJAH LAKSANA BULAN DI MALAM EMPAT BELAS.
13. MALAM KETIGA BELAS :
DATANG IA DI HARI KIAMAT DENGAN KEADAAN AMAN DARIPADA TIAP KEJAHATAN.
14. MALAM KEEMPATBELAS :
DATANGLAH PARA MALAIKAT MENYAKSIKAN BAHWA DIA TELAH MELAKUKAN SALAT TARAWIH.
15. MALAM KELIMABELAS :
PARA MALAIKAT DAN PARA PEMIKUL-PEMIKUL ‘ARASY DAN KURSI MEMINTAKAN AMPUN UNTUKNYA.
16. MALAM KEENAM BELAS :
DITULISKAN ALLAH BAGINYA KEBEBASAN SELAMAT DARI NERAKA DAN KEBEBASAN UNTUK MASUK KE DALAM SURGA.
17. MALAM KETUJUH BELAS :
DIBERIKAN KEPADANYA SEPERTI PAHALA NABI-NABI.
18. MALAM KEDELAPANBELAS
BERSERULAH SEORANG MALAIKAT:WAHAI HAMBA ALLAH,SESUNGGUHNYA ALLAH TELAH RIDHO KEPADAMU DAN KEDUA IBU-BAPAKMU.
19. MALAM KESEMBILANBELAS :
DIANGKATKAN ALLAH DERAJATNYA PADA SURGA FIRDAUS.
20. MALAM KEDUAPULUH :
DIBERIKAN KEPADANYA PAHALA ORANG-ORANG YANG MATI SYAHID DAN ORANG-ORANG SALEH.
21. MALAM KEDUAPULUH SATU :
ALLAH BUATKAN KEPADANYA SEBUAH RUMAH DARIPADA NUR DIDALAM SURGA.
22. MALAM KEDUAPULUH DUA :
DATANG IA PADA HARI KIAMAT DALAM KEADAAN AMAN DALAM DUKA CITA.
23. MALAM KEDUAPULUHTIGA :
ALLAH BUATKAN KEPADANYA SEBUAH KOTA DIDALAM SURGA
24. MALAM KEDUAPULUH EMPAT :
ADA BAGINYA 24 MACAM DOA YANG MUSTAJAB.
25. MALAM KEDUAPULUH LIMA :
ALLAH ANGKATKAN DARIPADA ADZAB KUBUR.
26. MALAM KEDUAPULUH ENAM :
ALLAH SWT ANGKATKAN BAGINYA PAHALA 24 TAHUN/
27. MALAM KEDUAPULUH TUJUH :
IA AKAN DIMUDAHKAN MELALUI JEMBATAN SHIROTAL MUSTAQIM SECEPAT KILAT MENYAMBAR.
28. MALAM KEDUAPULUH DELAPAN :
ALLAH ANGKATKAN BAGINYA SERIBU DERAJAT DIDALAM SURGA.
29. MALAM KEDUAPULUH SEMBILAN :
ALLAH BERIKAN PAHALA SERIBU HAJI YANG DITERIMA.
30. MALAM KETIGA PULUH :
ALLAH SWT BERFIRMAN:WAHAI HAMBAKU,MAKANLAH OLEHMU DARIPADA BUAH-BUAHAN SURGA DAN MANDILAH DARI AIR SALSABIL DAN MINUMLAH DARI AIR ALKAUTSAR.AKU TUHANMU DAN ENGKAU ADALAH HAMBAKU.
*Subhanallah*
MARI KITA PERBANYAK AMAL DAN IBADAH KITA DI BULAN YANG PENUH BERKAH INI.
AMIN YA ROBBALALAMIN
SEORANG MUKMIN AKAN DIKELUARKAN DARI DOSANYA SEPERTI IA DILAHIRKAN DARI PERUT IBUNYA
2. MALAM KEDUA :
DIAMPUNKAN BAGINYA DAN BAGI KEDUA IBU BAPAKNYA JIKA KEDUNYA ITU BERIMAN
3. MALAM KETIGA :
BERSERULAH SEORANG MALAIKAT DARI BAWAH ; ARASY:MULAILAH OLEHMU DENGAN BERAMAL, ALLAH SWT TELAH MENGAMPUNKAN APA-APA YANG TERDAHULU DARIPADA DOSAMU
4. MALAM KEEMPAT :
BAGINYA DARIPADA PAHALA SEPERTI MEMBACA TAURAT, INJIL, DAN FURQAAN.
5. MALAM KELIMA :
ALLAH BERIKAN KEPADANYA SEPERTI PAHALA ORANG YANG BERSEMBAHYANG DI MASJIDIL HARAM, MASJID MADINAH, DAN MASJIDIL AQSHA.
6. MALAM KEENAM :
ALLAH BERIKAN KEPADANYA PAHALA ORANG YANG THAWAF PADA ALBAITUL MA’MUR DAN MEMOHONKAN AMPUNNAN BAGINYA OLEH SEGALA BATU DAN LUMPUR.
7. MALAM KETUJUH :
MAKA SEOLAH-OLAH DIA MENGALAMI ZAMAN NABI MUSA AS DAN MENOLONGNYA DALAM MELAWAN FIR’AUN DAN HAAMAAN.
8. MALAM KEDELAPAN :
ALLAH BERIKAN KEPADANYA AKAN APA-APA YANG DIBERIKAN KEPADA NABIYALLAH IBRAHIM AS.
9. MALAM KESEMBILAN :
MAKA SEOLAH-OLAH IA MENYEMBAH ALLAH SWT SEPERTI IBADATNYA NABI SAW.
10. MALAM KESEPULUH :
ALLAH BERIKAN REZEKI KEPADANYA AKAN KEBAIKAN DUNIA DAN AKHIRAT.
11. MALAM KESEBELAS :
KELUAR IA DARI DUNIA SEPERTI HARI LAHIR IA DILAHIRKAN OLEH IBUNYA.
12. MALAM KEDUABELAS :
DATANG IA PADA HARI KIAMAT PADA WAJAH LAKSANA BULAN DI MALAM EMPAT BELAS.
13. MALAM KETIGA BELAS :
DATANG IA DI HARI KIAMAT DENGAN KEADAAN AMAN DARIPADA TIAP KEJAHATAN.
14. MALAM KEEMPATBELAS :
DATANGLAH PARA MALAIKAT MENYAKSIKAN BAHWA DIA TELAH MELAKUKAN SALAT TARAWIH.
15. MALAM KELIMABELAS :
PARA MALAIKAT DAN PARA PEMIKUL-PEMIKUL ‘ARASY DAN KURSI MEMINTAKAN AMPUN UNTUKNYA.
16. MALAM KEENAM BELAS :
DITULISKAN ALLAH BAGINYA KEBEBASAN SELAMAT DARI NERAKA DAN KEBEBASAN UNTUK MASUK KE DALAM SURGA.
17. MALAM KETUJUH BELAS :
DIBERIKAN KEPADANYA SEPERTI PAHALA NABI-NABI.
18. MALAM KEDELAPANBELAS
BERSERULAH SEORANG MALAIKAT:WAHAI HAMBA ALLAH,SESUNGGUHNYA ALLAH TELAH RIDHO KEPADAMU DAN KEDUA IBU-BAPAKMU.
19. MALAM KESEMBILANBELAS :
DIANGKATKAN ALLAH DERAJATNYA PADA SURGA FIRDAUS.
20. MALAM KEDUAPULUH :
DIBERIKAN KEPADANYA PAHALA ORANG-ORANG YANG MATI SYAHID DAN ORANG-ORANG SALEH.
21. MALAM KEDUAPULUH SATU :
ALLAH BUATKAN KEPADANYA SEBUAH RUMAH DARIPADA NUR DIDALAM SURGA.
22. MALAM KEDUAPULUH DUA :
DATANG IA PADA HARI KIAMAT DALAM KEADAAN AMAN DALAM DUKA CITA.
23. MALAM KEDUAPULUHTIGA :
ALLAH BUATKAN KEPADANYA SEBUAH KOTA DIDALAM SURGA
24. MALAM KEDUAPULUH EMPAT :
ADA BAGINYA 24 MACAM DOA YANG MUSTAJAB.
25. MALAM KEDUAPULUH LIMA :
ALLAH ANGKATKAN DARIPADA ADZAB KUBUR.
26. MALAM KEDUAPULUH ENAM :
ALLAH SWT ANGKATKAN BAGINYA PAHALA 24 TAHUN/
27. MALAM KEDUAPULUH TUJUH :
IA AKAN DIMUDAHKAN MELALUI JEMBATAN SHIROTAL MUSTAQIM SECEPAT KILAT MENYAMBAR.
28. MALAM KEDUAPULUH DELAPAN :
ALLAH ANGKATKAN BAGINYA SERIBU DERAJAT DIDALAM SURGA.
29. MALAM KEDUAPULUH SEMBILAN :
ALLAH BERIKAN PAHALA SERIBU HAJI YANG DITERIMA.
30. MALAM KETIGA PULUH :
ALLAH SWT BERFIRMAN:WAHAI HAMBAKU,MAKANLAH OLEHMU DARIPADA BUAH-BUAHAN SURGA DAN MANDILAH DARI AIR SALSABIL DAN MINUMLAH DARI AIR ALKAUTSAR.AKU TUHANMU DAN ENGKAU ADALAH HAMBAKU.
*Subhanallah*
MARI KITA PERBANYAK AMAL DAN IBADAH KITA DI BULAN YANG PENUH BERKAH INI.
AMIN YA ROBBALALAMIN
Berkah Sedekah “Buntut Singkong”
Di ujung gang sebuah pasar, mangkallah seorang penjual singkong goreng (gorengan) yang setiap hari berjualan dengan penuh suka cita demi menghidupi anak dan istri tercinta.
Pada suatu hari, datang seorang anak kecil entah dari mana asalnya. si anak berdiri di sisi gerobak kesayangan pak Singkong (sebut saja begitu) sambil memandangi gorengan panas yang baru di angkat dari penggorengan mendidih. Anak itu mengamati Pak Singkong sambil menggigiti jari telunjuknya. Selintas Pak Singkong memperhatikan dan bertanya, “Kamu mau..?” tanpa bersuara, si Anak Singkong (sebut saja begitu) mengangguk, tersungging sedikit senyum gembira penuh harap.
Terlintas begitu saja, Pak Singkong langsung bereaksi. Ia mengambil ujung paling kecil dari potongan singkong yang tidak terjual dan langsung menceburkannya ke minyak mendidih. Lumayan, dari pada terbuang sia-sia, karena tidak ada yang mau membeli gorengan buntut singkong. Dengan penuh kegembiraan, si Anak singkong melahap buntut singkong goreng gratis dari Pak Singkong.
Demikianlah, hal itu terulang setiap hari. Sampai pada hari keempat, Pak Singkong tidak lagi kedatangan tamu kehormatannya itu. Sampai akhirnya beberapa tahun kemudian ……..
Dari sebuah mobil yang cukup mewah, turunlah seorang laki-laki muda gagah, perlente kata orang betawi (sebut saja Si Tampan). Dia menghampiri pak Singkong dengan senyum gagah menawan.
“Gorengan, om?” begitu teguran khas Pak Singkong ke setiap pelanggan yang datang. “Ya, Pak. Tapi saya mau beli buntut singkong,” sambil tetap mempertahankan senyum gagah.
Sambil tersenyum dan tidak kalah gagah (ukuran Pak Singkong ), Pak Singkong menjawab sekenanya, “Maaf Om…saya tidak jual buntut singkong.”
Si Tampan tidak kehabisan akal, “Ah…massaaak…” katanya sambil pindah ke posisi kanan gerobak Pak Singkong sambil menggigit jari telunjuknya.
“Masya Allah…Subhanallah,” sambil melotot terperangah terharu, “Jadi ini kamu,” demikian kata Pak Singkong dengan sedikit terbata.
“Ya..ini saya, 20 tahun cukup untuk membuat bapak lupa sama saya?” jawab Si tampan.
Setelah 4 Hari meminta dan makan buntut singkong, si Anak Singkong merasa cukup tenaga untuk melanjutkan hidupnya. Ia bekerja keras untuk pendidikan dan kariernya hingga akhirnya ia berhasil meraih sukses yang tidak pernah terbayangkan sebelumnya.
Singkatnya, sebagai ucapan terimakasih atas segala kebaikan Pak Singkong yang telah memberinya selama 4 hari dengan buntut singkongnya, Si Tampan memberangkatkan haji Pak Singkong, memberinya modal dan mengangkat derajat kehidupannya.
**
Demikianlah Allah akan membalas segala kebaikan seseorang yang dilakukannya dengan tulus. Allah memberi rezeki dari tempat yang tak disangka-sangka kepada setiap orang yang dikehendaki-NYA. Demikian balasan Allah atas perbuatan baik dan sedekah seseorang.
Nasehat dan teguran sangat ana harapkan demi kebaikan kita semua. Semoga kita termasuk orang yang menghidupkan AL'QURAN & Sunnah ketika banyak orang telah melupakan dan melalaikannya. Semoga Allah memberikan keteguhan kepada kita untuk bersabar di atas ketakwaan kepada-Nya hingga ajal tiba, Wallahul muwaffiq. memohon ampun kepada Allah ta’ala atas segala kekurangan dan kesalahan yang ada, sesungguhnya Allah Maha Pengampun lagi Maha Penyayang. Wa shallallahu ‘ala Nabiyyina Muhammadin wa ‘ala alihi wa sallam. Walhamdulillahi Rabbil ‘alamin...
Silahkan SHARE jika menurut anda note ini bermanfaat
Pada suatu hari, datang seorang anak kecil entah dari mana asalnya. si anak berdiri di sisi gerobak kesayangan pak Singkong (sebut saja begitu) sambil memandangi gorengan panas yang baru di angkat dari penggorengan mendidih. Anak itu mengamati Pak Singkong sambil menggigiti jari telunjuknya. Selintas Pak Singkong memperhatikan dan bertanya, “Kamu mau..?” tanpa bersuara, si Anak Singkong (sebut saja begitu) mengangguk, tersungging sedikit senyum gembira penuh harap.
Terlintas begitu saja, Pak Singkong langsung bereaksi. Ia mengambil ujung paling kecil dari potongan singkong yang tidak terjual dan langsung menceburkannya ke minyak mendidih. Lumayan, dari pada terbuang sia-sia, karena tidak ada yang mau membeli gorengan buntut singkong. Dengan penuh kegembiraan, si Anak singkong melahap buntut singkong goreng gratis dari Pak Singkong.
Demikianlah, hal itu terulang setiap hari. Sampai pada hari keempat, Pak Singkong tidak lagi kedatangan tamu kehormatannya itu. Sampai akhirnya beberapa tahun kemudian ……..
Dari sebuah mobil yang cukup mewah, turunlah seorang laki-laki muda gagah, perlente kata orang betawi (sebut saja Si Tampan). Dia menghampiri pak Singkong dengan senyum gagah menawan.
“Gorengan, om?” begitu teguran khas Pak Singkong ke setiap pelanggan yang datang. “Ya, Pak. Tapi saya mau beli buntut singkong,” sambil tetap mempertahankan senyum gagah.
Sambil tersenyum dan tidak kalah gagah (ukuran Pak Singkong ), Pak Singkong menjawab sekenanya, “Maaf Om…saya tidak jual buntut singkong.”
Si Tampan tidak kehabisan akal, “Ah…massaaak…” katanya sambil pindah ke posisi kanan gerobak Pak Singkong sambil menggigit jari telunjuknya.
“Masya Allah…Subhanallah,” sambil melotot terperangah terharu, “Jadi ini kamu,” demikian kata Pak Singkong dengan sedikit terbata.
“Ya..ini saya, 20 tahun cukup untuk membuat bapak lupa sama saya?” jawab Si tampan.
Setelah 4 Hari meminta dan makan buntut singkong, si Anak Singkong merasa cukup tenaga untuk melanjutkan hidupnya. Ia bekerja keras untuk pendidikan dan kariernya hingga akhirnya ia berhasil meraih sukses yang tidak pernah terbayangkan sebelumnya.
Singkatnya, sebagai ucapan terimakasih atas segala kebaikan Pak Singkong yang telah memberinya selama 4 hari dengan buntut singkongnya, Si Tampan memberangkatkan haji Pak Singkong, memberinya modal dan mengangkat derajat kehidupannya.
**
Demikianlah Allah akan membalas segala kebaikan seseorang yang dilakukannya dengan tulus. Allah memberi rezeki dari tempat yang tak disangka-sangka kepada setiap orang yang dikehendaki-NYA. Demikian balasan Allah atas perbuatan baik dan sedekah seseorang.
Nasehat dan teguran sangat ana harapkan demi kebaikan kita semua. Semoga kita termasuk orang yang menghidupkan AL'QURAN & Sunnah ketika banyak orang telah melupakan dan melalaikannya. Semoga Allah memberikan keteguhan kepada kita untuk bersabar di atas ketakwaan kepada-Nya hingga ajal tiba, Wallahul muwaffiq. memohon ampun kepada Allah ta’ala atas segala kekurangan dan kesalahan yang ada, sesungguhnya Allah Maha Pengampun lagi Maha Penyayang. Wa shallallahu ‘ala Nabiyyina Muhammadin wa ‘ala alihi wa sallam. Walhamdulillahi Rabbil ‘alamin...
Silahkan SHARE jika menurut anda note ini bermanfaat
HITAM PUTIH INDONESIAKU
Seorang anak menjadi pembicaraan di komplek lingkunganku, sudah 3 hari ini ia mondar-mandir keliling komplek untuk menggoda anak-anak sebayanya,menggoda anak2 remaja di atasnya bahkan orang tua juga.
hal ini bagi orang2 komplek sungguh menyebalkan,anak itu menggoda dengan berjalan kesana kemari sambil tangan kanan nya memegang roti isi daging yg tampak coklat menyala dan tangan kirinya memegang es kelapa,lengkap dengan tetesan air dan butiran2 es yg melekat di plastik tersebut.
pemandangan ini menjadi hal biasa bila bagi orang2 komplek jika melihat bukan pada bulan puasa. tapi ini justru terjadi di tengah hari pada bulan puasa!!!
bulan ketika banyak orang sedang menahan lapar dan haus. es kelapa dan roti isi daging tentu saja menggoda orang yg melihatnya.
Pemandangan ini semakin bertambah tidak biasa,karena kebetulan selama 3 hari ini semenjak anak itu ada,matahari di komplek itu semakin lebih terik dari biasanya.aku mendapat laporan dari orang2 sekitar mengenai anak itu. mereka tidak berani melarang anak kecil itu menyodor-nyodorkan dan memperagakan bagaimana dengan nikmatnya ia mencicipi es kelapa dan roti isi daging tersebut.
Pernah ada yg melarangnya tapi orang itu kemudian dibuat mundur ketakutan sekaligus keheranan. setiap dilarang,anak itu akan mendengus dan matanya akan memberikan kilatan yang menyeramkan. membuat mundur semua orang yang melarangnya.
aku memutuskan untuk menunggu kehadiran anak itu. kata orang komplek belakangan ini ,setiap ba'da dzuhur, anak itu akan muncul secara misterius.anak itu akan muncul dengan pakaian yang lusuh yang sama dengan hari2 kemarin dan akan muncul pula dengan es kelapa dan roti isi daging yang sama.
Tidak lama aku menunggu, anak itu datang lagi. benar, ia menari-nari dengan menyeruput es kelapa itu. tingkah anak itu jelas membuat orang lain menelan ludah, tanda ingin meminum es itu juga. akupun lalu menegurnya... cuma ya itu tadi, bukannya takut..anak itu malah mendelik hebat dan melotot,seakan-akan matanya akan keluar. "bismillahirohmanirrohiim..." dengan kembali mencengkeram lengan anak itu, aku kuatkan mental ku dan aku berfikir, kalau memang anak ini anak jadi-jadian, aku akan korek keterangan apa maksud anak ini. dan kalo memang anak itu "anak beneran" pun, aku juga akan cari keterangan siapa dan dari mana sesungguhnya anak ini.
mendengar ucapan bismilah itu, anak tadi mendadak menuruti tarikan tangan ku. akupun menyentak tangannya,menyeret dengan halus anak itu, dan membawanya ke rumah. gerakan ku diikuti dengan tatapan penuh tanda tanya dari orang2 yang melihatnya.
" Ada apa teteh melarang saya meminum es kelapa dan menyantap roti isi daging ini? bukanya ini kepunyaan saya?" tanya anak itu sesampai di rumahku. Seakan-akan tahu bahwa aku akan bertanya tentang kelakuannya. matanya masih lekat menatap tajam padaku.
"Maaf ya, itu karena kamu melakukannya di bulan puasa...." jawab ku dengan halus " apalagi kamu tahu, bukankah seharusnya kamu juga berpuasa? kamu bukanya ikut menahan lapar dan haus, tapi malah menggoda orang dengan tingkahmu itu...."
Sebetulnya aku masih ingin mengeluarkan uneg-uneg lainya, mengomeli anak itu. tapi mendadak anak itu berdiri sebelum aku selesai berbicara, ia menatap aku lebih tajam lagi dan berkata" Itu kan yang kalian lakukan pada kami semua! bukankah kalian lebih sering melakukan hal ini ketimbang saya..?!
Kalian selalu mempertontonkan kemewahan ketika kami hidup di bawah garis kemiskinan pada 11 bulan diluar bulan puasa?
Bukankah kalian yang lebih sering melupakan kami yang kelaparan, dengan menimbun harta sebanyak-banyaknya dan melupakan kami?
Bukankah kalian juga yang selalu tertawa dan melupakan kami yang sedang menangis?
Bukankah kalian yang selalu berobat mahal bila sedikit saja sakit menyerang, sementara kalian mendiamkan kami yang mengeluh kesakitan hingga kematian menjemput ajal..
Bukankah juga di bulan puasa ini hanya pergeseran waktu saja bagi kalian untuk menahan lapar dan haus?
Ketika bedug maghrib berlalu,ketika adzan maghrib terdengar, kalian kembali pada kerakusan kalian..?!
Anak itu terus saja berbicara tanpa memberi kesempatan pada aku untuk menyela. tiba2 suara anak itu berubah, kalau tadinya ia berkata begitu tegas dan terdengar "sangat" menusuk, kini ia bersuara lirih dan mengiba.
"Ketahuilah teh...,kami ini berpuasa tanpa ujung, kami senatiasa berpuasa meski bukan waktunya bulan puasa,lantaran memang tak ada makanan yang bisa kami makan. sementara teteh hanya berpuasa sepanjang siang saja. dan ketahuilah juga, justru teteh dan orang2 di sekeliling tetehlah yang menyakiti perasaan kami dengan berpakaian luar biasa mewahnya, lalu kalian sebut itu menyambut Ramadhan dan 'Idul fitri?'
Bukankah kalian juga yang selalu berlebihan dalam mempersiapkan makanan yang luar biasa bervariasi banyaknya, segala rupa ada, lantas kalian menyebutnya dengan istilah menyambut Ramadhan dan Idul fitri?
Teteh, 11 bulan kalian semua tertawa di saat kami menangis, bahkan pada bulan Ramadhan pun hanya ada kepedulian yang seadanya pula.
Teh..kalianlah yang menggoda kami, 12 bulan tanpa terkecuali termasuk bulan Ramadhan ini.
Apa yang telah saya lakukan adalah yang kalian lakukan juga terhadap orang2 kecil seperti kami..!
Teteh...sadarkah akan ketidak abadian harta? lalu kenapakah kalian masih saja mendekap harta secara berlebihan?
Teh...sadarkah apa yang terjadi bila teteh dan orang2 di sekeliling teteh tertawa sepanjang masa dan melupakan kami yang semestinya di ingat?
Bahkan berlebihannya teteh dan orang2 di sekeliling teteh bukan hanya pada penggunaan harta, tapi juga DOSA dan MAKSIAT..
Tahukah teteh akan adanya adzab Tuhan yang akan menimpa?
Teteh jangan merasa aman lantaran kaki masih menginjak bumi
Aku rindu akan kehadiran anak itu agar ada seseorang yang berani menunjuk hidungku ketika aku keliru.....
Teteh...jangan merasa perut kan tetap kenyang lantaran masih tersimpan pangan setahun, jangan pernah merasa matahari tidak akan menyatu dengan bumi kelak..."
Wuaahh.... entah apa yang ada di kepala dan hati ku. Kalimat demi kalimat meluncur dari mulut anak kecil tadi tanpa bisa dihentikan. dan hebatnya, semua yg di sampaikan oleh anak tersebut adalah benar adanya!
Hal ini menambah keyakinan ku bahwa anak ini bukanlah anak sembarangan.
Setelah berkata pedas dan tajam seperti itu, anak itu pergi begitu saja meninggalkan aku yang dibuat terbengong-bengong. di kejauhan, aku melihat anak itu menghilang bak di telan bumi.
Begitu sadar,aku mengejar keluar rumah hingga ketepian jalan raya komplek. aku edarkan pandangan ke seluruh sudut yg bisa di lihat,tapi aku tidak menemukan anak itu. ditengah deru nafas yg memburu.aku tanya semua orang di ujung jalan. tapi semuanya menggeleng kepala bingung.bahkan orang2 yang menunggu penasaran di depan rumah pun mengaku tidak melihat anak itu keluar dari rumah ku!! anak itu benar-benar MISTERIUS.
Dan sekarang ia malah menghilang! aku tidak mau main2. segera putar balik kursi rodaku ke rumah,lalu aku berwudhu dan shalat, sujud dan bersyukur.
Meski peristiwa tadi IRASIONAL, tidak masuk akal, tapi aku mau meyakini bagian yang masuk akal saja, bahwa memang betul adanya apa yang dikatakan anak misterius tadi.
Anak tadi memberikan pelajaran berharga, betapa kita sering melupakan orang yang seharusnya kita ingat. yaitu mereka yang tidak berpakaian,mereka yang kelaparan,dan mereka yang tidak memiliki penghidupan yang layak.
Anak tadi juga memberikan aku pelajaran bahwa seharusnya mereka yang berada di atas, yang sedang mendapat karunia Allah, jangan sekali-kali menggoda orang kecil, orang bawah, dengan berjalan membusungkan dada dan mempertontonkan kemewahan yang berlebihan.
marilah kita berfikir tentang dampak sosial yang terjadi bila kita terus menjejali tontonan kemewahan, sementara yang melihatnya sedang membungkuk menahan lapar.
Aku berterima kasih kepada Allah yang telah memberikan hikmah yang luar biasa dan aku tidak mau menjadi bagian yang Allah sebut mati mata hatinya.
Yang ada dipikiran ku sekarang, entah mau dipercaya orang atau tidak, aku akan mengabarkan kejadian yang di alami bersama anak itu sekaligus menjelaskan hikmah kehadiran anak tadi kepada orang2 yang di kenal. kepada sebanyak-banyaknya orang.
kejadian anak tadi begitu berharga bagi siapa saja yang menghendaki bercahayanya hati.
Pertemuan itu menjadi pertemuan yang terakhir, sejak itu aku tidak pernah lagi melihatnya, selama-lamanya.
Aku rindu kalimat-kalimat pedas dan tudingan-tudingan yang memang betul adanya.
hal ini bagi orang2 komplek sungguh menyebalkan,anak itu menggoda dengan berjalan kesana kemari sambil tangan kanan nya memegang roti isi daging yg tampak coklat menyala dan tangan kirinya memegang es kelapa,lengkap dengan tetesan air dan butiran2 es yg melekat di plastik tersebut.
pemandangan ini menjadi hal biasa bila bagi orang2 komplek jika melihat bukan pada bulan puasa. tapi ini justru terjadi di tengah hari pada bulan puasa!!!
bulan ketika banyak orang sedang menahan lapar dan haus. es kelapa dan roti isi daging tentu saja menggoda orang yg melihatnya.
Pemandangan ini semakin bertambah tidak biasa,karena kebetulan selama 3 hari ini semenjak anak itu ada,matahari di komplek itu semakin lebih terik dari biasanya.aku mendapat laporan dari orang2 sekitar mengenai anak itu. mereka tidak berani melarang anak kecil itu menyodor-nyodorkan dan memperagakan bagaimana dengan nikmatnya ia mencicipi es kelapa dan roti isi daging tersebut.
Pernah ada yg melarangnya tapi orang itu kemudian dibuat mundur ketakutan sekaligus keheranan. setiap dilarang,anak itu akan mendengus dan matanya akan memberikan kilatan yang menyeramkan. membuat mundur semua orang yang melarangnya.
aku memutuskan untuk menunggu kehadiran anak itu. kata orang komplek belakangan ini ,setiap ba'da dzuhur, anak itu akan muncul secara misterius.anak itu akan muncul dengan pakaian yang lusuh yang sama dengan hari2 kemarin dan akan muncul pula dengan es kelapa dan roti isi daging yang sama.
Tidak lama aku menunggu, anak itu datang lagi. benar, ia menari-nari dengan menyeruput es kelapa itu. tingkah anak itu jelas membuat orang lain menelan ludah, tanda ingin meminum es itu juga. akupun lalu menegurnya... cuma ya itu tadi, bukannya takut..anak itu malah mendelik hebat dan melotot,seakan-akan matanya akan keluar. "bismillahirohmanirrohiim..." dengan kembali mencengkeram lengan anak itu, aku kuatkan mental ku dan aku berfikir, kalau memang anak ini anak jadi-jadian, aku akan korek keterangan apa maksud anak ini. dan kalo memang anak itu "anak beneran" pun, aku juga akan cari keterangan siapa dan dari mana sesungguhnya anak ini.
mendengar ucapan bismilah itu, anak tadi mendadak menuruti tarikan tangan ku. akupun menyentak tangannya,menyeret dengan halus anak itu, dan membawanya ke rumah. gerakan ku diikuti dengan tatapan penuh tanda tanya dari orang2 yang melihatnya.
" Ada apa teteh melarang saya meminum es kelapa dan menyantap roti isi daging ini? bukanya ini kepunyaan saya?" tanya anak itu sesampai di rumahku. Seakan-akan tahu bahwa aku akan bertanya tentang kelakuannya. matanya masih lekat menatap tajam padaku.
"Maaf ya, itu karena kamu melakukannya di bulan puasa...." jawab ku dengan halus " apalagi kamu tahu, bukankah seharusnya kamu juga berpuasa? kamu bukanya ikut menahan lapar dan haus, tapi malah menggoda orang dengan tingkahmu itu...."
Sebetulnya aku masih ingin mengeluarkan uneg-uneg lainya, mengomeli anak itu. tapi mendadak anak itu berdiri sebelum aku selesai berbicara, ia menatap aku lebih tajam lagi dan berkata" Itu kan yang kalian lakukan pada kami semua! bukankah kalian lebih sering melakukan hal ini ketimbang saya..?!
Kalian selalu mempertontonkan kemewahan ketika kami hidup di bawah garis kemiskinan pada 11 bulan diluar bulan puasa?
Bukankah kalian yang lebih sering melupakan kami yang kelaparan, dengan menimbun harta sebanyak-banyaknya dan melupakan kami?
Bukankah kalian juga yang selalu tertawa dan melupakan kami yang sedang menangis?
Bukankah kalian yang selalu berobat mahal bila sedikit saja sakit menyerang, sementara kalian mendiamkan kami yang mengeluh kesakitan hingga kematian menjemput ajal..
Bukankah juga di bulan puasa ini hanya pergeseran waktu saja bagi kalian untuk menahan lapar dan haus?
Ketika bedug maghrib berlalu,ketika adzan maghrib terdengar, kalian kembali pada kerakusan kalian..?!
Anak itu terus saja berbicara tanpa memberi kesempatan pada aku untuk menyela. tiba2 suara anak itu berubah, kalau tadinya ia berkata begitu tegas dan terdengar "sangat" menusuk, kini ia bersuara lirih dan mengiba.
"Ketahuilah teh...,kami ini berpuasa tanpa ujung, kami senatiasa berpuasa meski bukan waktunya bulan puasa,lantaran memang tak ada makanan yang bisa kami makan. sementara teteh hanya berpuasa sepanjang siang saja. dan ketahuilah juga, justru teteh dan orang2 di sekeliling tetehlah yang menyakiti perasaan kami dengan berpakaian luar biasa mewahnya, lalu kalian sebut itu menyambut Ramadhan dan 'Idul fitri?'
Bukankah kalian juga yang selalu berlebihan dalam mempersiapkan makanan yang luar biasa bervariasi banyaknya, segala rupa ada, lantas kalian menyebutnya dengan istilah menyambut Ramadhan dan Idul fitri?
Teteh, 11 bulan kalian semua tertawa di saat kami menangis, bahkan pada bulan Ramadhan pun hanya ada kepedulian yang seadanya pula.
Teh..kalianlah yang menggoda kami, 12 bulan tanpa terkecuali termasuk bulan Ramadhan ini.
Apa yang telah saya lakukan adalah yang kalian lakukan juga terhadap orang2 kecil seperti kami..!
Teteh...sadarkah akan ketidak abadian harta? lalu kenapakah kalian masih saja mendekap harta secara berlebihan?
Teh...sadarkah apa yang terjadi bila teteh dan orang2 di sekeliling teteh tertawa sepanjang masa dan melupakan kami yang semestinya di ingat?
Bahkan berlebihannya teteh dan orang2 di sekeliling teteh bukan hanya pada penggunaan harta, tapi juga DOSA dan MAKSIAT..
Tahukah teteh akan adanya adzab Tuhan yang akan menimpa?
Teteh jangan merasa aman lantaran kaki masih menginjak bumi
Aku rindu akan kehadiran anak itu agar ada seseorang yang berani menunjuk hidungku ketika aku keliru.....
Teteh...jangan merasa perut kan tetap kenyang lantaran masih tersimpan pangan setahun, jangan pernah merasa matahari tidak akan menyatu dengan bumi kelak..."
Wuaahh.... entah apa yang ada di kepala dan hati ku. Kalimat demi kalimat meluncur dari mulut anak kecil tadi tanpa bisa dihentikan. dan hebatnya, semua yg di sampaikan oleh anak tersebut adalah benar adanya!
Hal ini menambah keyakinan ku bahwa anak ini bukanlah anak sembarangan.
Setelah berkata pedas dan tajam seperti itu, anak itu pergi begitu saja meninggalkan aku yang dibuat terbengong-bengong. di kejauhan, aku melihat anak itu menghilang bak di telan bumi.
Begitu sadar,aku mengejar keluar rumah hingga ketepian jalan raya komplek. aku edarkan pandangan ke seluruh sudut yg bisa di lihat,tapi aku tidak menemukan anak itu. ditengah deru nafas yg memburu.aku tanya semua orang di ujung jalan. tapi semuanya menggeleng kepala bingung.bahkan orang2 yang menunggu penasaran di depan rumah pun mengaku tidak melihat anak itu keluar dari rumah ku!! anak itu benar-benar MISTERIUS.
Dan sekarang ia malah menghilang! aku tidak mau main2. segera putar balik kursi rodaku ke rumah,lalu aku berwudhu dan shalat, sujud dan bersyukur.
Meski peristiwa tadi IRASIONAL, tidak masuk akal, tapi aku mau meyakini bagian yang masuk akal saja, bahwa memang betul adanya apa yang dikatakan anak misterius tadi.
Anak tadi memberikan pelajaran berharga, betapa kita sering melupakan orang yang seharusnya kita ingat. yaitu mereka yang tidak berpakaian,mereka yang kelaparan,dan mereka yang tidak memiliki penghidupan yang layak.
Anak tadi juga memberikan aku pelajaran bahwa seharusnya mereka yang berada di atas, yang sedang mendapat karunia Allah, jangan sekali-kali menggoda orang kecil, orang bawah, dengan berjalan membusungkan dada dan mempertontonkan kemewahan yang berlebihan.
marilah kita berfikir tentang dampak sosial yang terjadi bila kita terus menjejali tontonan kemewahan, sementara yang melihatnya sedang membungkuk menahan lapar.
Aku berterima kasih kepada Allah yang telah memberikan hikmah yang luar biasa dan aku tidak mau menjadi bagian yang Allah sebut mati mata hatinya.
Yang ada dipikiran ku sekarang, entah mau dipercaya orang atau tidak, aku akan mengabarkan kejadian yang di alami bersama anak itu sekaligus menjelaskan hikmah kehadiran anak tadi kepada orang2 yang di kenal. kepada sebanyak-banyaknya orang.
kejadian anak tadi begitu berharga bagi siapa saja yang menghendaki bercahayanya hati.
Pertemuan itu menjadi pertemuan yang terakhir, sejak itu aku tidak pernah lagi melihatnya, selama-lamanya.
Aku rindu kalimat-kalimat pedas dan tudingan-tudingan yang memang betul adanya.
Pendidikan Sebenarnya
Pendidikan Sebenarnya
by Prof Rhenald Kasali (Guru Besar FE UI)
LIMA belas tahun lalu saya pernah mengajukan protes pada guru sebuah sekolah tempat anak saya belajar di Amerika Serikat.Masalahnya, karangan berbahasa Inggris yang ditulis anak saya seadanya itu telah diberi nilai E (excellence) yang artinya sempurna, hebat, bagus sekali. Padahal dia baru saja tiba di Amerika dan baru mulai belajar bahasa.
Karangan yang dia tulis sehari sebelumnya itu pernah ditunjukkan kepada saya dan saya mencemaskan kemampuan verbalnya yang terbatas. Menurut saya tulisan itu buruk, logikanya sangat sederhana. Saya memintanya memperbaiki kembali,sampai dia menyerah.
Rupanya karangan itulah yang diserahkan anak saya kepada gurunya dan bukan diberi nilai buruk, malah dipuji. Ada apa? Apa tidak salah memberi nilai? Bukankah pendidikan memerlukan kesungguhan? Kalau begini saja sudah diberinilai tinggi, saya khawatir anak saya cepat puas diri.
Sewaktu saya protes, ibu guru yang menerima saya hanya bertanya singkat. “Maaf Bapak dari mana?”
“Dari Indonesia,” jawab saya.
Dia pun tersenyum.
BUDAYA MENGHUKUM
Pertemuan itu merupakan sebuah titik balik yang penting bagi hidup saya. Itulah saat yang mengubah cara saya dalam mendidik dan membangun masyarakat.
“Saya mengerti,” jawab ibu guru yang wajahnya mulai berkerut, namun tetap simpatik itu. “Beberapa kali saya bertemu ayah-ibu dari Indonesia yang anak anaknya dididik di sini,”lanjutnya. “Di negeri Anda, guru sangat sulit memberi nilai. Filosofi kami mendidik di sini bukan untuk menghukum, melainkan untuk merangsang orang agar maju. Encouragement! ” Dia pun melanjutkan argumentasinya.
“Saya sudah 20 tahun mengajar. Setiap anak berbeda beda. Namun untuk anak sebesar itu, baru tiba dari negara yang bahasa ibunya bukan bahasa Inggris, saya dapat menjamin, ini adalah karya yang hebat,” ujarnya menunjuk karangan berbahasa Inggris yang dibuat anak saya.
Dari diskusi itu saya mendapat pelajaran berharga. Kita tidak dapat mengukur prestasi orang lain menurut ukuran kita.
Saya teringat betapa mudahnya saya menyelesaikan study saya yang bergelimang nilai “A”, dari program master hingga doktor.
Sementara di Indonesia, saya harus menyelesaikan studi jungkir balik ditengarai ancaman drop out dan para penguji yang siap menerkam. Saat ujian program doktor saya pun dapat melewatinya dengan mudah.
Pertanyaan mereka memang sangat serius dan membuat saya harus benar-benar siap.Namun suasana ujian dibuat sangat bersahabat. Seorang penguji bertanya dan penguji yang lain tidak ikut menekan, melainkan ikut membantu memberikan jalan begitu mereka tahu jawabannya. Mereka menunjukkan grafik-grafik yang saya buat dan menerangkan seterang-terangnya sehingga kami makin mengerti.
Ujian penuh puja-puji, menanyakan ihwal masa depan dan mendiskusikan kekurangan penuh keterbukaan.
Pada saat kembali ke Tanah Air, banyak hal sebaliknya sering saya saksikan. Para pengajar bukan saling menolong, malah ikut “menelan” mahasiswanya yang duduk di bangku ujian. *
Etika seseorang penguji atau promotor membela atau meluruskan pertanyaan, penguji marah-marah, tersinggung, dan menyebarkan berita tidak sedap seakan-akan kebaikan itu ada udang di balik batunya. Saya sempat mengalami frustrasi yang luar biasa menyaksikan bagaimana para dosen menguji, yang maaf, menurut hemat saya sangat tidak manusiawi.
Mereka bukan melakukan encouragement, melainkan discouragement. Hasilnya pun bisa diduga, kelulusan rendah dan yang diluluskan pun kualitasnya tidak hebat-hebat betul. Orang yang tertekan ternyata belakangan saya temukan juga menguji dengan cara menekan. Ada semacam balas dendam dan kecurigaan.
Saya ingat betul bagaimana guru-guru di Amerika memajukan anak didiknya. Saya berpikir pantaslah anak-anak di sana mampu menjadi penulis karya-karya ilmiah yang hebat, bahkan penerima Hadiah Nobel. Bukan karena mereka punya guru yang pintar secara akademis, melainkan karakternya sangat kuat: karakter yang membangun, bukan merusak.
Kembali ke pengalaman anak saya di atas, ibu guru mengingatkan saya. “Janganlah kita mengukur kualitas anak-anak kita dengan kemampuan kita yang sudah jauh di depan,” ujarnya dengan penuh kesungguhan.
Saya juga teringat dengan rapor anak-anak di Amerika yang ditulis dalam bentuk verbal.
Anak-anak Indonesia yang baru tiba umumnya mengalami kesulitan, namun rapornya tidak diberi nilai merah, melainkan diberi kalimat yang mendorongnya untuk bekerja lebih keras, seperti berikut. “Sarah telah memulainya dengan berat, dia mencobanya dengan sungguh-sungguh. Namun Sarah telah menunjukkan kemajuan yang berarti.”
Malam itu saya mendatangi anak saya yang tengah tertidur dan mengecup keningnya. Saya ingin memeluknya di tengah-tengah rasa salah telah memberi penilaian yang tidak objektif.
Dia pernah protes saat menerima nilai E yang berarti excellent (sempurna),tetapi saya mengatakan “gurunya salah”. Kini saya melihatnya dengan kacamata yang berbeda.
MELAHIRKAN KEHEBATAN
Bisakah kita mencetak orang orang hebat dengan cara menciptakan hambatan dan rasa takut? Bukan tidak mustahil kita adalah generasi yang dibentuk oleh sejuta ancaman: gesper, rotan pemukul, tangan bercincin batu akik, kapur, dan penghapus yang dilontarkan dengan keras oleh guru,sundutan rokok, dan seterusnya.
Kita dibesarkan dengan seribu satu kata-kata ancaman: Awas…; Kalau,…; Nanti,…; dan tentu saja tulisan berwarna merah menyala di atas kertas ujian dan rapor di sekolah.
Sekolah yang membuat kita tidak nyaman mungkin telah membuat kita menjadi lebih disiplin. Namun di lain pihak dia juga bisa mematikan inisiatif dan mengendurkan semangat. Temuan-temuan baru dalam ilmu otak ternyata menunjukkan otak manusia tidak statis, melainkan dapat mengerucut (mengecil) atau sebaliknya, dapat tumbuh.
Semua itu sangat tergantung dari ancaman atau dukungan (dorongan) yang didapat dari orang-orang di sekitarnya. Dengan demikian kecerdasan manusia dapat tumbuh, sebaliknya dapat menurun. Seperti yang sering saya katakan, ada orang pintar dan ada orang yang kurang pintar atau bodoh.
Tetapi juga ada orang yang tambah pintar dan ada orang yang tambah bodoh.
Mari kita renungkan dan mulailah mendorong kemajuan, bukan menaburkan ancaman atau ketakutan. Bantulah orang lain untuk maju, bukan dengan menghina atau memberi ancaman yang menakut-nakuti
by Prof Rhenald Kasali (Guru Besar FE UI)
LIMA belas tahun lalu saya pernah mengajukan protes pada guru sebuah sekolah tempat anak saya belajar di Amerika Serikat.Masalahnya, karangan berbahasa Inggris yang ditulis anak saya seadanya itu telah diberi nilai E (excellence) yang artinya sempurna, hebat, bagus sekali. Padahal dia baru saja tiba di Amerika dan baru mulai belajar bahasa.
Karangan yang dia tulis sehari sebelumnya itu pernah ditunjukkan kepada saya dan saya mencemaskan kemampuan verbalnya yang terbatas. Menurut saya tulisan itu buruk, logikanya sangat sederhana. Saya memintanya memperbaiki kembali,sampai dia menyerah.
Rupanya karangan itulah yang diserahkan anak saya kepada gurunya dan bukan diberi nilai buruk, malah dipuji. Ada apa? Apa tidak salah memberi nilai? Bukankah pendidikan memerlukan kesungguhan? Kalau begini saja sudah diberinilai tinggi, saya khawatir anak saya cepat puas diri.
Sewaktu saya protes, ibu guru yang menerima saya hanya bertanya singkat. “Maaf Bapak dari mana?”
“Dari Indonesia,” jawab saya.
Dia pun tersenyum.
BUDAYA MENGHUKUM
Pertemuan itu merupakan sebuah titik balik yang penting bagi hidup saya. Itulah saat yang mengubah cara saya dalam mendidik dan membangun masyarakat.
“Saya mengerti,” jawab ibu guru yang wajahnya mulai berkerut, namun tetap simpatik itu. “Beberapa kali saya bertemu ayah-ibu dari Indonesia yang anak anaknya dididik di sini,”lanjutnya. “Di negeri Anda, guru sangat sulit memberi nilai. Filosofi kami mendidik di sini bukan untuk menghukum, melainkan untuk merangsang orang agar maju. Encouragement! ” Dia pun melanjutkan argumentasinya.
“Saya sudah 20 tahun mengajar. Setiap anak berbeda beda. Namun untuk anak sebesar itu, baru tiba dari negara yang bahasa ibunya bukan bahasa Inggris, saya dapat menjamin, ini adalah karya yang hebat,” ujarnya menunjuk karangan berbahasa Inggris yang dibuat anak saya.
Dari diskusi itu saya mendapat pelajaran berharga. Kita tidak dapat mengukur prestasi orang lain menurut ukuran kita.
Saya teringat betapa mudahnya saya menyelesaikan study saya yang bergelimang nilai “A”, dari program master hingga doktor.
Sementara di Indonesia, saya harus menyelesaikan studi jungkir balik ditengarai ancaman drop out dan para penguji yang siap menerkam. Saat ujian program doktor saya pun dapat melewatinya dengan mudah.
Pertanyaan mereka memang sangat serius dan membuat saya harus benar-benar siap.Namun suasana ujian dibuat sangat bersahabat. Seorang penguji bertanya dan penguji yang lain tidak ikut menekan, melainkan ikut membantu memberikan jalan begitu mereka tahu jawabannya. Mereka menunjukkan grafik-grafik yang saya buat dan menerangkan seterang-terangnya sehingga kami makin mengerti.
Ujian penuh puja-puji, menanyakan ihwal masa depan dan mendiskusikan kekurangan penuh keterbukaan.
Pada saat kembali ke Tanah Air, banyak hal sebaliknya sering saya saksikan. Para pengajar bukan saling menolong, malah ikut “menelan” mahasiswanya yang duduk di bangku ujian. *
Etika seseorang penguji atau promotor membela atau meluruskan pertanyaan, penguji marah-marah, tersinggung, dan menyebarkan berita tidak sedap seakan-akan kebaikan itu ada udang di balik batunya. Saya sempat mengalami frustrasi yang luar biasa menyaksikan bagaimana para dosen menguji, yang maaf, menurut hemat saya sangat tidak manusiawi.
Mereka bukan melakukan encouragement, melainkan discouragement. Hasilnya pun bisa diduga, kelulusan rendah dan yang diluluskan pun kualitasnya tidak hebat-hebat betul. Orang yang tertekan ternyata belakangan saya temukan juga menguji dengan cara menekan. Ada semacam balas dendam dan kecurigaan.
Saya ingat betul bagaimana guru-guru di Amerika memajukan anak didiknya. Saya berpikir pantaslah anak-anak di sana mampu menjadi penulis karya-karya ilmiah yang hebat, bahkan penerima Hadiah Nobel. Bukan karena mereka punya guru yang pintar secara akademis, melainkan karakternya sangat kuat: karakter yang membangun, bukan merusak.
Kembali ke pengalaman anak saya di atas, ibu guru mengingatkan saya. “Janganlah kita mengukur kualitas anak-anak kita dengan kemampuan kita yang sudah jauh di depan,” ujarnya dengan penuh kesungguhan.
Saya juga teringat dengan rapor anak-anak di Amerika yang ditulis dalam bentuk verbal.
Anak-anak Indonesia yang baru tiba umumnya mengalami kesulitan, namun rapornya tidak diberi nilai merah, melainkan diberi kalimat yang mendorongnya untuk bekerja lebih keras, seperti berikut. “Sarah telah memulainya dengan berat, dia mencobanya dengan sungguh-sungguh. Namun Sarah telah menunjukkan kemajuan yang berarti.”
Malam itu saya mendatangi anak saya yang tengah tertidur dan mengecup keningnya. Saya ingin memeluknya di tengah-tengah rasa salah telah memberi penilaian yang tidak objektif.
Dia pernah protes saat menerima nilai E yang berarti excellent (sempurna),tetapi saya mengatakan “gurunya salah”. Kini saya melihatnya dengan kacamata yang berbeda.
MELAHIRKAN KEHEBATAN
Bisakah kita mencetak orang orang hebat dengan cara menciptakan hambatan dan rasa takut? Bukan tidak mustahil kita adalah generasi yang dibentuk oleh sejuta ancaman: gesper, rotan pemukul, tangan bercincin batu akik, kapur, dan penghapus yang dilontarkan dengan keras oleh guru,sundutan rokok, dan seterusnya.
Kita dibesarkan dengan seribu satu kata-kata ancaman: Awas…; Kalau,…; Nanti,…; dan tentu saja tulisan berwarna merah menyala di atas kertas ujian dan rapor di sekolah.
Sekolah yang membuat kita tidak nyaman mungkin telah membuat kita menjadi lebih disiplin. Namun di lain pihak dia juga bisa mematikan inisiatif dan mengendurkan semangat. Temuan-temuan baru dalam ilmu otak ternyata menunjukkan otak manusia tidak statis, melainkan dapat mengerucut (mengecil) atau sebaliknya, dapat tumbuh.
Semua itu sangat tergantung dari ancaman atau dukungan (dorongan) yang didapat dari orang-orang di sekitarnya. Dengan demikian kecerdasan manusia dapat tumbuh, sebaliknya dapat menurun. Seperti yang sering saya katakan, ada orang pintar dan ada orang yang kurang pintar atau bodoh.
Tetapi juga ada orang yang tambah pintar dan ada orang yang tambah bodoh.
Mari kita renungkan dan mulailah mendorong kemajuan, bukan menaburkan ancaman atau ketakutan. Bantulah orang lain untuk maju, bukan dengan menghina atau memberi ancaman yang menakut-nakuti
Langganan:
Postingan (Atom)